Жизнь взаймы

Благодаря кредитам любой желающий сегодня может получить то, чего на самом деле позволить себе не в состоянии. С одной стороны, это здорово — возможности для работы, отдыха и реализации себя существенно расширяются. С другой стороны, безответственное отношение наших сограждан к «чужим» деньгам вкупе с тотальным финансовым нигилизмом привело к тому, что доля просроченной задолженности россиян достигла предельных значений. А спрос на кредиты тем не менее вновь растет.

По данным Ассоциации российских банков, больше половины выданных россиянам кредитов — кредиты на общие нужды. Эта тенденция усиливается — в этом году банки фиксируют почти двукратное увеличение спроса на потребительские кредиты. Определенную роль здесь сыграло недавнее решение Сбербанка о снижении ставок — они сократились до докризисного уровня (сейчас диапазон ставок банка составляет 14,9–23,9%). Вслед за ним кредитные программы начали пересматривать Газпромбанк и Альфа-банк. А еще раньше — в апреле — свои ставки по потребительским кредитам снизили Райффайзенбанк и Промсвязьбанк (до 14,9 и 15% соответственно).

Делайте ваши ставки

Однако, по словам управляющего партнера Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Павла Самиева, это не стоит воспринимать как чистый рост — скорее это восстановление рынка после кризиса. «Во-первых, ставки снизились после уменьшения ставки рефинансирования ЦБ РФ. Во-вторых, люди начали потихоньку успокаиваться, это тоже сыграло свою роль. Но, на мой взгляд, снижение ставок — это не определяющий фактор, потому что стали смягчаться требования банков к заемщикам. Сегодня кредиты одобряют даже тем, кто не мог их получить еще год назад. В целом же рынок не растет, просто сейчас мы вышли на показатели, которые были характерны два года назад», — поясняет эксперт.

Ставки понижаются, рост интереса населения к кредитам вновь растет — растут и размеры задолженности. Так, по данным Национального бюро кредитных историй (НКБИ), к началу 2016 года доля «плохих» кредитов в портфелях кредиторов достигла 17%. Наихудшая ситуация с просрочкой в Карачаево-Черкесской Республике (коэффициент просроченной задолженности по кредитам на покупку потребительских товаров составил 43%), самая благоприятная — в Ненецком автономном округе (7,1%).

При этом наиболее высокая текущая долговая нагрузка (отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу, или PTI — payment to income) была отмечена у работников бюджетной сферы. Так, в фармацевтике и медицине она составила (на 1 апреля 2016 года) 33,56%, в социальной сфере — 33,39%, а в образовании — 33,3%. Самое низкое PTI, в свою очередь, было зафиксировано в сфере самозанятости — 29,74%, СМИ — 29,97%, маркетинга, рекламы, PR — 30,13%. «Уровень просрочки в розничном кредитовании продолжает оставаться достаточно высоким, — отметил генеральный директор НБКИ Александр Викулин. — Об этом свидетельствуют и последние показатели индекса кредитного здоровья граждан, которые вновь «упали» до рекордно низких значений после кратковременного улучшения в конце прошлого года. Стоит отметить, что основные факторы риска роста просрочки остаются прежними: инфляция и сокращение реальных доходов населения».

Причины невыплат стандартны для всех стран и культур мира. На первом месте, конечно, проблемы с доходами (например, сокращение зарплаты или потеря работы). На втором — семейные неурядицы и большие, но неожиданные расходы (например, болезнь одного из членов семьи). И если с первыми двумя все понятно — от таких ситуаций никто не застрахован, то третья причина находится на стыке оппортунизма и мошенничества: заемщик сознательно перестает обслуживать свой кредит.

«Люди у нас достаточно дисциплинированные, поэтому основная причина невыплаты долгов по кредитам — это ухудшение финансового положения, — уверен Виктор Климов, депутат Госдумы РФ, руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков». — При этом наши граждане в массе своей не очень разбираются в финансовой сфере, и, беря на себя финансовые обязательства, люди не всегда представляют себе последствия такого шага».

Этот тезис подтверждается статистикой: согласно опросу НАФИ, 37% заемщиков считают, что, если что-то пошло не так, занятые деньги можно не возвращать.

Еще одна причина просрочек платежей по кредитам связана с общим кризисом в стране. «По некоторым регионам мы наблюдаем настоящую цепочку неплатежей — одни контрагенты не платят другим, те — третьим и так далее. В результате люди не по своей вине оказываются в ситуации, когда выплатить кредит вовремя им просто нечем», — отметил начальник аналитического департамента Ассоциации российских банков Сергей Григорян.

Хорошая плохая история

Одной из эффективных мер борьбы с неплатежами стало введение института кредитных историй. Национальное бюро кредитных историй аккумулирует данные о заемщиках, и любой банк может проверить добросовестность и ответственность обратившегося за займом человека. Кроме того, в стране заработала система кредитного скоринга, которая оценивает кредитоспособность человека и, как правило, используется в потребительском экспресс-кредитовании на небольшие суммы. «Это очень важный компонент в отрасли, — убежден Сергей Григорян. — Сейчас банки все больше и больше борются за клиентов, которые имеют хорошую историю, потому что времена, когда главным для банков было выдать кредит, прошли. Поэтому к кредитной истории нужно относиться как к собственной чести, оберегать ее и лелеять. Другое дело — микрофинансовый рынок. Львиная доля работающих на нем «кормится» именно за счет тех, кому отказывают в обычных банках».

По словам депутата Виктора Климова, истерия вокруг микрофинансирования, раздуваемая в СМИ, во многом не имеет под собой объективных оснований — доля выдаваемых ими займов не превышает 1% от банковского потребительского кредитования в России. Но, к сожалению, часто граждане не отличают цивилизованный и в общем не бесполезный для экономики микрофинансовый рынок от нелегальных кредиторов, которые занимаются ростовщичеством цинично, незаконно и, к сожалению, безнадзорно.

«Пользуясь ситуацией, в которую попал человек, именно эти организации чудовищными процентами фактически загоняют заемщика в долговую яму, — подчеркнул Виктор Климов. — Проблеме нелегалов ОНФ уделяет пристальное внимание. По поручению президента проблема поставлена на особый контроль в Генеральной прокуратуре. Но ситуация меняется медленно. Объявления со столбов и заборов о «легких деньгах» по-прежнему периодически счищают наши активисты, чтобы привлечь внимание к проблеме. На днях очередной «Кредитный субботник» мы проводили в Уфе». Парламентарий отметил, что законодатели знают о проблеме и последовательно ужесточают требования к этому рынку.

Ужасный конец?

По словам опрошенных нами экспертов, самое главное перед тем, как взять кредит, — это трезво оценить свои силы. «Первым делом необходимо прикинуть стресс-сценарий — что будет, если вы, не дай бог, останетесь без постоянного дохода, — советует Сергей Григорян. — Ну и золотое правило — сумма ежемесячных выплат по кредиту не должна превышать 50% вашего дохода. Кстати, на эту цифру ориентируются и банки. Кроме того, когда вы берете на себя долгосрочные финансовые обязательства, ни в коем случае не стоит надеяться на эпизодические заработки».

По мнению Павла Самиева, иметь перед банком задолженность — это нормально. Главное отслеживать график платежей, перечислять средства вовремя и не нарушать условия договора. Если же возникла какая-то форс-мажорная ситуация, необходимо сразу сообщить о ней в банк и договориться о реструктуризации долга или о корректировке графика платежей — если человек идет на контакт и сам предлагает варианты решения проблемы, банк может пойти на уступки. В противном случае должника ждет неприятное общение с сотрудниками банка, а впоследствии и с коллекторами, которые, как правило, работают только со злостными неплательщиками.

Действующее законодательство о банкротстве физических лиц позволяет снять с должника нагрузку, которую он объективно не может потянуть, а в отдельных случаях — даже списать долги или их часть. И, как это ни парадоксально, такое решение иногда выгодно для кредитных организаций (например, исключаются издержки на тех же коллекторов): как говорится, лучше ужасный конец, чем ужас без конца. При этом нужно понимать, что скорее всего такой человек больше никогда не сможет взять кредит, а вместо коллекторов ему придется общаться с судебными приставами.

«Я бы вообще не рекомендовал «жить взаймы» в кризис, когда все довольно непредсказуемо. Когда человек берет кредит, он фактически «проедает» свои будущие доходы. А их ведь может и не оказаться. Главное — всегда помнить, что финансовые решения нужно принимать ответственно. И еще: очень важно не забывать, что государство обязано защищать права человека и обеспечивать законность. Но государство не может отстаивать финансовые интересы и покрывать финансовые риски, которые человек берет на себя добровольно», — заключает Виктор Климов.

Андрей Щукин, Известия

31.05.2016

По теме

Дали списать: в РФ резко выросло количество банкротств среди населения
В России ускорились темпы роста личного банкротства: за первое полугодие 2021-го несостоятельными признаны вдвое больше граждан, чем в аналогичном периоде 2020-го. Это следует из данных «Федресурса», с которыми ознакомились «Известия»
Жилой интерес: Минэк предупредил о риске появления новых схем отъема квартир
Минэкономразвития предупредило о риске возникновения новых схем по отъему жилья. К случаям мошенничества может привести практика продажи единственной жилплощади должников
КС РФ: граждане-банкроты не могут сами начинать крупные судебные споры, инструмент защиты от бездействия управляющего — иск к нему
Гражданин-банкрот не может без финансового управляющего вступать в споры по защите своих имущественных прав, если полученное должно пойти в конкурсную массу, решил Конституционный суд (КС) РФ
Бывший банкрот лишился зарубежного отдыха
Объявленный банкротом гражданин не смог выехать за границу через два года после прекращения дела. Второй кассационный суд не усмотрел в произошедшем вины пограничников