Выселяют на улицу

Вот уже два года, как в России действует закон о банкротстве физических лиц. За это время им воспользовались около 40 тысяч человек, хотя, по оценкам специалистов, сейчас около 700 тысяч россиян — потенциальные банкроты. Фактически это все те, кто задолжали банкам свыше 500 тысяч рублей и не выплачивают кредиты более трех месяцев. Корреспондент РИА Новости разобралась в том, как на самом деле работает закон о банкротстве физлиц, с какими сложностями придется столкнуться и чем нужно будет пожертвовать ради будущего без долгов. Как начинались и чем закончились истории персональных банкротств — в материале РИА Новости.

Сколько это стоит

Первое, о чем стоит помнить тому, кто захочет объявить себя банкротом: за эту процедуру придется заплатить. Во-первых, обязательные расходы: 25 тысяч стоят услуги арбитражного управляющего (этот специалист выступает в роли профессионального посредника между должниками, банками и судом) — такую сумму вносят на депозит суда, еще 10−15 тысяч уйдет на текущие расходы, а 300 рублей — на оплату госпошлины.

Таким образом, «несгораемая» сумма, которую придется уплатить в любом случае, составит порядка 40 тысяч рублей. Отдельно оплачиваются услуги юристов: далеко не у всех получится самостоятельно составить заявление и собрать все документы для подачи в суд. Минимум, который попросят за юридическое сопровождение процедуры банкротства, — 5% от суммы долга.

Как все происходит

Банкротство предполагает две стадии: реструктуризацию долгов и реализацию имущества. На первом этапе гражданин, имеющий какой-то доход, может договориться с кредитором о выплате долга за два-три года (пени и неустойки уже с момента вхождения в процедуру банкротства не начисляются). Если же дохода нет либо он слишком мал, вводят фазу реализации имущества. Впрочем, часто бывает так, что процедура есть, а имущества нет.

Безработный из Москвы

«В октябре прошлого года к нам обратился Алексей из Москвы (имя изменено. — Прим. ред.), который перебивался непостоянными заработками и накопил долг в 530 тысяч рублей», — рассказал Никита Попов, руководитель юридической компании «Мэй Дэй». В компании признаются: людей с такими «маленькими» долгами берут в работу не слишком охотно, но решили пойти клиенту навстречу.

Как вспоминает юрист, этот человек попал в сложную ситуацию: не мог найти постоянную работу, жена от него ушла, ребенка забрала, вдобавок мать попросила переписать квартиру на сестру, ведь у той муж и дети, а у тебя, мол, ничего нет, поэтому им она нужнее.

«Этот человек, по сути, оказался на обочине жизни, притом что не пил и имел неплохое образование», — отмечает Попов.

Поскольку заработки Алексея были нерегулярными, а его кредитная история — чистой, он охотно брал кредитные карты, которые предлагали ему банки: отказать не сумел сразу четырем кредиторам. Когда долги накопились, пошла просрочка, а денег, чтобы ее выплачивать, не было, его начали прессовать судебные приставы. Но он сориентировался в ситуации, обратился к юристам — и в марте ему ввели процедуру банкротства.

Алексею, можно сказать, повезло: у него не было в собственности никакого значимого имущества, в том числе квартиры. Но даже если бы и была, реализовать бы ее не удалось: по закону, продать можно все, кроме единственного жилья.

В перечень входит и другое имущество, которое не может быть реализовано: например, единственная корова или единственное пальто (одно зимнее, одно летнее). Но, по словам Попова, на это «никто никогда не смотрит».

«Нашему клиенту повезло: поскольку у него за душой не было фактически ничего, его долги просто списали, в октябре он закончит процедуру, очистится от долгов и начнет жизнь с чистого листа», — заключил юрист.

Пенсионерка из Краснодара

Легким испугом отделалась при процедуре банкротства и краснодарская пенсионерка Елена.

«Она взяла кредиты в двух банках — потребительский в «Сбербанке» и два «карточных» в «Альфа-банке» — пыталась помочь дочери купить квартиру. Набежало всего на 736 тысяч рублей вместе со штрафами и неустойками», — рассказала ведущий юрист Европейской юридической службы Саният Саламова.

Когда только начинается процедура банкротства, сразу выявляется имущество, которое можно продать, и тем самым потом погасить долги.

«Дохода у нашей клиентки не было, так как она была пенсионеркой, не было у нее и имущества: она жила в доме у дочери. У нее был какой-то телефон и ноутбук — это и продали. Остальной долг списали, так как больше продавать было нечего», — вспоминает Саламова.

Валютный ипотечник

Те, у кого нет другой недвижимости, кроме единственного жилья, могут не беспокоиться — реализовать его нельзя по закону. Но здесь есть неприятное исключение: если единственное жилье — ипотечное, то его просто продадут, а куда пойдет его прежний владелец никого не волнует — хоть на улицу, констатируют юристы.

«Звучали предложения, чтобы владельцев ипотечного жилья, прошедших процедуру банкротства, временно переселять в маневренный жилой фонд (куда на время перемещают жителей при сносе домов), чтобы они хоть как-то наладили свой быт, но государство их не поддержало», — отмечает арбитражный управляющий Кирилл Бодров, который не раз выставлял на торги ипотечные квартиры должников. Как правило, их владельцами были те, кто взял ипотеку в валюте.

«Долг одного из моих клиентов вырос в четыре раза — с 2,5 миллиона рублей до 10 миллионов рублей в результате изменения курса валют, и он не смог его погасить», — рассказал Бодров.

По его словам, сначала рассматривался вопрос о введении реструктуризации долга сроком на два года, но, разделив на этот срок его заработок и возмещение, оказалось, что это невозможно: доход слишком мал. Поэтому квартира, находившаяся в залоге у банка, была продана на торгах.

Судейский молоток

«После реализации должнику предъявили требование о выселении, а идти ему было особенно некуда — вместе с семьей и малолетними детьми он переехал к родственникам», — вспоминает Бодров.

Исход весьма печальный: человек, который брал эту ипотеку, мало того что заплатил кучу денег банку, так еще и остался без квартиры, констатирует юрист. И предупреждает: стоит помнить о том, что действующий закон о банкротстве на 99% защищает интересы банков, а не должников.

«Типичные» заемщики — в пролете

Эксперты указывают на то, что в законе — в нынешнем его виде — много несовершенств, и зачастую «типичным» заемщикам с относительно небольшими долгами на процедуру банкротства рассчитывать не приходится. «Типичные» — те, у кого нет какого-либо ликвидного имущества: например, второй квартиры, дорогого автомобиля или иного имущества на сумму не менее одного миллиона рублей.

«С такими делами арбитражные управляющие связываться не любят: продать у них нечего (управляющий получает 2% с продажи активов должника), а за 25 тысяч рублей работать никто не хочет. И если должник никому не будет интересен, ему будет отказано в банкротстве, как сейчас часто и происходит», — отмечает Бодров.

Что касается банка, процедура банкротства физлиц ему выгодна, когда речь идет о крупных долгах. Поэтому сам он редко является инициатором процедуры банкротства, если долг относительно небольшой, а у заемщика брать нечего, — это может обернуться для кредитора дополнительными расходами.

В таких случаях кредитор использует возможность банкротства скорее как инструмент давления на должника. Кроме того, банку всегда выгоднее подсадить проблемного клиента на другой кредит в рамках рефинансирования, на новые проценты — и выудить из него страховую премию за изменение условий договора.

Банки не мелочатся

Когда рассматривается заявление о банкротстве, долги суммируются, а каждому из кредиторов заемщик может быть должен, например, по 150 тысяч рублей. Юристы уверяют: для банков подобные суммы — это «планктон», на который они практически не обращают внимания.

«Например, по делу безработного Алексея кредитные организации заняли абсолютного пассивную позицию. Из четырех банков к нам в реестр требований кредиторов заявился всего один, а остальные даже не стали соваться: такие суммы банки просто не замечают», — раскрыл секрет фирмы Попов из «Мэй Дэй».

Впрочем, предупреждает Бодров, банк — все-таки финансовая организация, которая просчитывает свои риски, а в деле взыскания долгов ему активно помогают коллекторы. Другое дело, что небольшие задолженности банки рассматривают далеко не в первую очередь. Поэтому часто бывает так, что, пока у кредитора дойдут руки до таких долгов, срок исковой давности по ним истечет — и деньги уже не удастся взыскать через суд.

РИА Новости, Наталья Дембинская

04.10.2017

По теме

Граждане смогут банкротиться без суда через МФЦ — проект
Внесудебным банкротством смогут воспользоваться граждане с непогашенными долгами от 50 тыс. до 500 тыс. рублей, если до этого судебные приставы окончили исполнительное производство из-за отсутствия у них имущества для взыскания
ЦБ предлагает защитить квартиры от взыскания в случае смерти заемщика
Приобретенная в ипотеку квартира будет надежнее защищена от взыскания в случае тяжелой болезни или смерти заемщика, если страховать ипотечные риски будут сами банки за свой счет, считает заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин
Задержки платежей усилились в апреле до рекордного с 2015 года уровня — СПАРК
Покупатели в нерабочем апреле начали медленнее оплачивать счета, но в целом уровень расчетов оставался выше кризисного 2015 года, свидетельствуют оперативные данные системы «СПАРК-Интерфакс»
Госдума приняла во II чтении пакет поправок в законодательство о жилищном строительстве
Принятый законопроект разрешает использовать средства компенсационного фонда, который формируется из взносов застройщиков, на достройку всех проблемных объектов вне зависимости от того, уплачивал взнос застройщик по конкретному объекту или нет