Информационный портал о банкротстве граждан
Последствия кризиса национальной валюты — не вина, а беда дольщиков, ведь брать валютную ипотеку люди решились из-за оптимистичных прогнозов политиков и экономистов. Поэтому законодателю имеет смысл в самое ближайшее время предусмотреть особый режим банкротства или реструктуризации для людей, у которых в залоге находится единственное жилье.
Появление таких норм вполне логично — нормы банкротства юридических лиц со временем все больше детализируются под отдельные категории предприятий-должников, а современные нормы о банкротстве граждан настолько сырые, что уступают российскому дореволюционному законодательству. Например, нормы о банкротстве Российской империи регламентировали процедуру погашения задолженности лиц, признанных недееспособными, а сейчас ничего подобного у нас нет.
К сожалению, российский законодатель начинает разрабатывать специальные нормы в лучшем случае тогда, когда проблему обозначают специалисты. Так было с процедурой упрощенного банкротства гражданина, которая вскоре должна заработать. По этому пути можно пойти и с ипотечниками.
Банкам сегодня выгодно иметь у себя в распоряжении неограниченный источник дохода в виде «просроченного» ипотечника, который хотя и пропускает платежи, но уже выплатил половину тела кредита и надеется сохранить жилье и когда-нибудь погасить долг. Такой человек будет предпринимать любые попытки погасить долг.
Психологически должник настроен на то, что еще немного, еще чуть-чуть и долг будет закрыт, ведь большая часть задолженности погашена. На самом деле это не так — с каждой просрочкой растет размер санкций. Парадоксально, но чем больше набегает штрафов, тем больше человек пытается прятать голову в песок, всеми силами отрицая очевидное.
К сожалению, большинство людей не понимают, что как только хотя бы один из их долгов превысил размер 500 тысяч рублей, нужно срочно обращаться к юристам и/или подавать заявление о банкротстве в арбитражный суд. В ситуации с ипотекой беспечность может обернуться потерей жилья, которое находится в залоге у банка — у банка не останется другого выхода, кроме как принять участие в процедуре банкротства в качестве кредитора, чтобы вернуть свое. Если стоимость долга по ипотеке окажется меньше, чем стоимость самой квартиры, то наверняка найдутся и другие кредиторы, которым будет причитаться разница.
Выход для заемщика в такой ситуации — процедура банкротства и утверждение плана реструктуризации имущества. Это достаточно частный инструмент, который к сожалению редко применяется.
Ситуация из моей практики: супруги-созаемщики по ипотеке, ипотеку исправно платил муж, а жена-предприниматель не смогла выплачивать задолженность по предпринимательским кредитам. Готовясь к процедуре, мы активно вели переговоры с банком, чтобы заранее проработать план реструктуризации, но в итоге банк просто согласился заменить созаемщика-банкрота на другое лицо — банк попросту не был готов участвовать в рискованной схеме применения закона.
Кредиторы, управляющие и должники сегодня еще только осваивают план реструктуризации как инструмент погашения задолженности. Я уверен, что рано или поздно ипотечники пойдут на опасный для них эксперимент.
Первый и самый важный плюс плана реструктуризации — то, что он позволяет наполовину сократить имеющуюся задолженность. То есть человек, который должен платить по ипотеке 30 тыс.р. в месяц, а по обязательствам по иным платежам 40 тыс.р. благодаря плану реструктуризации можете сократить выплаты до 15 и 20 тыс. соответственно.
Второе преимущество: план реструктуризации утверждает суд, и он не ставит цели полностью погасить имеющуюся задолженность перед кредиторами. Поэтому суд может согласиться с теми суммами, которые готов заплатить должник. Конечно для того, чтобы сохранить ипотечную квартиру за собой, должнику не избежать дополнительных расходов — для составления плана реструктуризации, который реально позволит погасить задолженность и сохранить квартиру нужно привлекать юриста, который знает законодательство об ипотеке хотя бы на уровне сотрудников банка. Но эти расходы однозначно несопоставимы с потерей перспективы получения в собственность долгожданной квартиры, часть которой –, а порой и половина — уже оплачена.
Артем Фролов, эксперт портала ЕслиБанкрот.рф