Долговая яма

Банкроты-активисты

Самые «возрастные» потенциальные банкроты живут в Камчатском крае (средний возраст — 40,7 лет), Карачаево-Черкесии (40,1 лет), Чукотском АО (39,2 лет), а также в Калининградской и Магаданской областях (по 39,0 лет). В свою очередь наиболее «молодые» граждане, подпадающие под действие закона о банкротстве, живут в Дагестане (34,8 года), Ненецком АО (35,7 лет), Республике Алтай (35,8 лет) и в Мордовии (35,9 лет).

В общей структуре потенциальных банкротов самую большую долю занимают граждане экономически активного возраста в диапазоне от 30 до 50 лет (30–39 лет — 32,3% и 40–49 лет — 30,6%). Значительную часть должников также формируют граждане в возрасте от 50 до 59 лет — 21,7%. Наименьшие доли в структуре приходятся на самых «молодых» и «пожилых» должников: менее 25 лет — 0,8% и старше 65 лет — 0,7% от общего количества потенциальных банкротов.

«Столь невысокий средний возраст потенциального банкрота свидетельствует о вымывании из кредитного процесса большого количества самой экономически активной возрастной группы населения, — считает генеральный директор НБКИ Александр Викулин. — Поэтому в целях профилактики банкротства кредиторам необходимо более внимательно следить за риск-профилем заемщиков с действующими обязательствами, активнее используя оперативный мониторинг их финансового поведения.

Неподъемный кредит

Как сообщают в НБКИ, с июня количество граждан, формально подпадающих под действие закона о банкротстве физических лиц, другими словами, число потенциальных банкротов по розничным кредитам увеличилось на 4,1% и достигло 621,9 тыс. человек. Именно столько граждан имеют просроченный долг более чем в 500 тыс. руб. сроком свыше 90 дней по всем видам розничных кредитов и займов. Таким образом, с июня 2016 г. количество потенциальных банкротов увеличилось на 4,1%, или на 24,9 тыс. человек. В конце июня таких насчитывалось 597,4 тыс. человек.

При этом основная часть потенциальных банкротов по-прежнему приходится на сегмент необеспеченного кредитования. Кредиты на покупку потребительских товаров брали 62,8% от общего числа потенциальных банкротов, а пользовались кредитными картами — 9,7%. Количество потенциальных банкротов по займам микрофинансовых организаций насчитывает 2,2% от общего числа граждан, подпадающих под закон о банкротстве, а по ипотеке и автокредитам — 2,3 и 8,2% соответственно. Долг еще 14,8% потенциальных банкротов сложился из кредитов разных видов.

В структуре потенциальных банкротов наивысший рост продемонстрировали граждане, имеющие кредиты на покупку потребительских товаров (увеличение доли на 1,8%), а также займы микрофинансовых организаций (+0,3%). Незначительно увеличились доли банкротов по автокредитам (+0,2%) и ипотеке (+0,1%). При этом несколько сократилась доля потенциальных банкротов по кредитам различных типов (- 1,8%) и кредитным картам (-0,8%).

В регионах РФ наибольшая динамика роста потенциальных банкротов за прошедший период была отмечена в Новгородской (+15,6%) и Курской (+14,4%) областях, Республике Алтай (+13,7%), а также в Белгородской (+12,5%) и Владимирской (+11,7%) областях. При этом в ряде регионов количество граждан, подпадающих под действие закона о банкротстве физических лиц, наоборот, сократилось. Так, в Республике Карачаево-Черкесия их количество снизилось на 9,5%, в Кабардино-Балкарской Республике — на 7,4%, в Ненецком АО — на 6,4%, в Чеченской Республике — на 5,1%.

По доле потенциальных банкротов в общем количестве заемщиков по-прежнему лидируют Республика Ингушетия — 5,3%, Республика Карачаево-Черкесия — 4,0%, Сахалинская область — 2,8% и Московская область — 2,5%.

Наименьшая доля потенциальных банкротов среди заемщиков — в Ненецком АО и Чеченской Республике — по 0,8%, а также в Республике Алтай — 0,9% и Чукотском АО — 1%.

«Закон о банкротстве физических лиц вступил в силу почти год назад, но ни массового обращения граждан по поводу банкротства, ни большого количества самих банкротств так и не произошло, — поясняет Александр Викулин. — Прежде всего это объясняется тем, что банкротство для заемщиков — вынужденная мера, к которой необходимо прибегать лишь в крайних случаях. Кроме того, закон все еще только нарабатывает правоприменительную практику. Вместе с тем количество потенциальных банкротов растет достаточно тревожными темпами. Очевидно, что основной причиной такой динамики является продолжающееся снижение реальных доходов граждан, которым все сложнее обслуживать имеющиеся кредитные обязательства».

Нет денег на банкротство

Чтобы исправить ситуацию и облегчить заемщикам процедуру банкротства, представители общественных организаций предлагают внести в закон о банкротстве физлиц поправки, упрощающие этот процесс. Разработчики поправок — специалисты Общероссийского профсоюза арбитражных управляющих — хотят, чтобы процедура банкротства занимала всего три месяца. Об этом сообщает агентство РИА Новости.

Такая «упрощенная система» рассчитана в первую очередь на граждан с низким доходом: тех, чьи долги не превышают 1 млн руб., стоимость имущества — 500 тыс. руб., зарплата — три прожиточных минимума (прожиточный минимум в России сейчас составляет 9956 руб.). При этом на счетах в банках у потенциального банкрота должно лежать не более 50 тыс. руб.

Обсуждается и вопрос порога банкротства должника. Сейчас долгов должно набраться минимум на 500 тыс. руб., но в перспективе эту сумму могут снизить в 10 раз — до 50 тыс. руб.

«80% должников — это пользователи потребительских кредитов и различных карточек, которые присылают им в почтовые ящики — остается лишь пойти в банкомат и снять с нее деньги», — цитирует агентство слова Никиты Попова, руководителя юридической компании Mayday, специализирующейся на услугах в сфере банкротства. По его словам, общая сумма долга у таких клиентов, как правило, не превышает 3 млн руб., а должны они бывают и сразу десяти банкам, в каждом из которых заняли по 100–200 тыс. руб.

Пока же должникам бывает проще скрываться от банков и кредиторов, нежели чем признать себя банкротами. Потому что процедура личного банкротства для рядового гражданина является слишком сложной и дорогой. По словам экспертов, по сложности этот процесс вполне сравним с банкротством юридического лица.

«Это серьезные расходы и со стороны должника, и со стороны арбитражного управляющего. Работы надо провести много, а установленная законом стоимость процедуры банкротства физлица — 25 тыс. руб.», — объяснил РИА Новости Иван Рыков, член центрального комитета Общероссийского профсоюза арбитражных управляющих и член комитета Торгово-промышленной палаты (ТПП) по финансовым рынкам и кредитным организациям.

Кроме явных расходов, которые, включая госпошлину, составят в итоге около 40 тыс. руб., существуют еще и расходы скрытые. Чтобы собрать и оформить все документы, должникам требуется помощь юристов, услуги которых по итогам работы могут составить еще около 50 тыс. руб.

«Таким образом, сейчас должнику банкротство обходится не менее чем в 100 тыс. руб. А учитывая его положение, что у него толком ни работы, ни имущества, найти где-то 100 тыс. рублей — почти нереальная задача», — отмечает Рыков.

Никита Попов из MayDay подтвердил в интервью РИА Новости, что юридическая фирма берет за всю процедуру целиком около 140 тыс. руб., а сам процесс занимает от полугода до полутора лет. В итоге, по сегодняшней статистике, до суда доходит не более 2% потенциальных банкротов.

Готовящиеся нововведения коснутся не столько снижения пошлин, сколько упрощения сбора и оформления всех бумаг. Сейчас чтобы доказать свою несостоятельность, потенциальному банкроту нужно собрать более 20 различных справок и документов. Если инициаторам поправок удастся убедить законодателей уменьшить это число хотя бы вдвое, это уже будет существенным прогрессом для заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации. Ну, а пока претендовать на гордое звание банкрота фактически могут только довольно обеспеченные люди.

Юлия Земцова, Финансовая газета