Сначала долг, потом штраф: Минюст меняет порядок погашения потребкредитов

Ведомство считает, что физлиц нужно уравнять в правах с предпринимателями, которым позволено сначала гасить проценты и основной долг по кредиту, а уже потом выплачивать неустойки. С ним согласны члены президентского Совета по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства.

Предложенные Минюстом поправки ст. 5 закона «О потребительском кредите» меняют очередность погашения долговых обязательств заемщика перед банками. Сейчас действует порядок, предусмотренный ст. 319 ГК: если у заемщика нет средств, чтобы погасить весь текущий платеж, то сначала он оплачивает издержки кредитора по получению исполнения (например, уплаченную им госпошлину), затем — проценты и только потом основную сумму долга. В новой версии Минюст предлагает сначала погашать проценты и основной долг, а потом неустойки (пени и штрафы) и иные платежи, предусмотренные законодательством и кредитным договором. При этом изменить очередность в соглашении между банком и должником будет нельзя. В пояснительной записке сказано, что ведомство таким образом хочет уравнять в правах граждан и предпринимателей, с отношении которых все та же ст. 319 ГК не разрешает требовать неустойку раньше уплаты долга и процентов. Кроме того, суды смогут снизить неустойку для должника в случае ее явной несоразмерности, уточняют разработчики.

Минэкономразвития дало положительное заключение на законопроект, а сейчас его одобрил и Совет при президенте по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства, который указал, что существующий порядок нарушает интересы заемщиков и противоречит ГК, пишут «Ведомости». Ольга Плешанова из юрфирмы «Инфралекс», которая была на заседании совета, рассказала, что его участники долго спорили о том, можно ли поставить неустойки перед текущими платежами, представители судебной системы были против.

Ранее Ассоциация российских банков и Национальный совет финансового рынка проект не поддержали, посчитав, что это приведет «к снижению мотивированности заемщиков по надлежащему исполнению своих обязательств, к фактической невозможности реализации принципа гражданско-правовой ответственности и к существенному увеличению нагрузки на судебную систему» и не позволит взыскать неустойку в досудебном порядке (см. «Банкиры раскритиковали идею Минюста изменить порядок оплаты потребительского кредита»). ЦБ сначала заявил, что необходима серьезная оценка последствий инициативы, поскольку «в вопросе потребительского кредитования необходимо сохранять сбалансированный подход», а после ее прохождения через Совет по кодификации точку зрения изменил, заявив, что поддерживает поправки. При этом в «ВТБ 24» проект Минюста поддерживают: если сначала погашать «тело» долга, то и неустойка будет меньше, что снизит нагрузку на клиента.

Партнер «Олевинский, Буюкян и партнеры» Эдуард Олевинский говорит, что предложенная Минюстом очередность погашения правильнее с точки зрения потребителя, да и кредиторы таким образом имеют больше шансов вернуть свои средства и плату за пользование ими (проценты). Штрафы же потеряют прежнюю силу, поскольку их можно будет уменьшать, пропорционально оставшейся сумме долга.

Марина Труханова, Право.ru

24.07.2017

По теме

Кредиторы начали оспаривать внесудебное банкротство граждан, одно из первых заявлений подано в Калининграде
Нижегородское коллекторское агентство пытается оспорить в Арбитражном суде Калининградской области возбуждение процедуры внесудебного банкротства в отношении своей должницы Светланы Клицуновой
Должники стали чаще просить коллекторов выкупить и объединить кредиты
На фоне пандемии заемщики, чьи долги оказались у коллекторов, увеличили спрос на объединение своих займов, взятых в разных банках и МФО, выяснили в НАПКА. Сами коллекторы считают невыгодным индивидуальный выкуп долгов клиентов
Внесудебное банкротство возбуждено в отношении 1001 гражданина
Процедура внесудебного банкротства, которая начала действовать с 1 сентября 2020 года, возбуждена в отношении 1001 гражданина, свидетельствуют данные Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ, «Федресурс») на 12 ноября
ЦБ призвал не допустить бесконтрольного роста долговой нагрузки россиян
Глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заявила о необходимости поддержания розничного кредитования при одновременном контроле за ростом долговой нагрузки населения.