С 1 октября 2015 года в России вступил в силу закон о банкротстве физлиц. Ожидается, что порядка 14 процентов клиентов банков могут оказаться недобросовестными заемщиками. Станет ли новый институт банкротства аварийным выходом для должников? Что ждет человека, которого признали банкротом? Каковы прогнозы кредитных организаций?
Аварийный выход
По разным оценкам, под закон о банкротстве попадут около полумиллиона россиян.
Напомним, любой гражданин России, который не в состоянии расплатиться с долгами по кредитам, отныне может объявить себя банкротом. Это возможно в случае, если просрочка превышает три месяца, а сам долг составляет более 500 тысяч рублей.
Отметим, что в случае банкротства почти все имущество должника будет продано, а вырученные деньги пойдут в счет уплаты долгов по кредитам.
Однако если изымать у него нечего либо он является обладателем единственной квартиры, в которой проживает, выселить оттуда, чтобы пустить недвижимость с молотка, никто не сможет. Конечно, речь не идет о приобретаемой в ипотеку квартире. В таком случае, даже несмотря на тяжелую жизненную ситуацию, жилплощадь выставят на торги.
Как объяснили в банке, если у человека кредитов на полтора миллиона, а имущества на миллион, его изымут, продадут, а остаток долга спишут.
Допустим, должник объявляет себя банкротом. Но обязательства по выплате кредита автоматически переходят на его поручителей. Те, в свою очередь, если находятся в таком же плачевном состоянии, также могут пройти процедуру банкротства физлиц. В противном случае задолженность будет только расти.
Мониторинг внедрения в России института банкротства физлиц будет вести Общероссийский народный фронт (ОНФ). Он же станет отслеживать возможные злоупотребления со стороны участников рынка и оперативно реагировать на обращения граждан.
Однако у экспертов все же существуют опасения в связи с большим количеством мелких дел и перегруженностью судов, а также с тем, что некоторые участники рынка станут использовать закон в своих интересах.
До сих пор банкротом могло быть признано только юридическое лицо. При этом закредитованные граждане не могли идти по тому же пути, что часто приводило к возникновению безвыходных ситуаций: банк навязчиво требовал вернуть долг, а заемщик просто физически не мог это сделать.
Пять лет без права на кредит
В целом же процедура банкротства физических лиц детально регламентирована соответствующей главой ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)". При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяется реструктуризация его долгов, реализация имущества или мировое соглашение. Арбитражный суд назначает финансового управляющего для контроля за ходом процедуры и обеспечения интересов должника и кредиторов.
Что ждет человека, которого признали банкротом?
В течение пяти последующих лет ему больше не дадут кредит. Сведения о его статусе будут в свободном доступе всех банков.
В течение этого же времени человек не сможет вновь себя объявить банкротом. Вернее, если даже он будет повторно признан таковым, долги ему никто не спишет.
Плюс ко всему в течение трех лет банкрот не сможет занимать руководящую должность на предприятии.
Как отмечают в пресс-службе ОНФ, появлению закона о банкротстве физических лиц активно противодействовало банковское сообщество, ссылаясь на то, что должники станут массово «сбрасывать» свои просроченные обязательства.
По мнению вице-президента, директора департамента проблемных активов банка ВТБ 24 Александра Пахомова, процедурой банкротства воспользуется определенная часть проблемных клиентов, в отношении которых сейчас банки применяют судебные процедуры взыскания. Всплеска дефолта в связи со вступлением закона в силу при этом банкир не предвидит. Но пока с прогнозами не торопится.
Доказать неплатежеспособность
В соответствии с требованиями закона заемщик должен не просто подать заявление о своем банкротстве, но и представить в суд доказательства неплатежеспособности. При этом надо еще доказать, что платежеспособность не будет восстановлена в ближайшее время. Доказательством могут служить документы, подтверждающие лишение постоянного заработка с невозможностью его восстановления. Например, справка о получении инвалидности.
Неплатежеспособность обычно вызвана потерей работы и носит временный характер. По статистике, чтобы найти новую работу, в среднем требуется до шести месяцев. Получается, что человек в этот период будет вынужден (в силу указания закона) подать на банкротство и получить «черную метку» в кредитной истории, хотя затем его платежеспособность будет восстановлена. И кредиторам и должникам была бы удобнее более гибкая модель — замена обязанности должника на право.
В то же время в случае вступления закона в силу с 1 октября банки готовы участвовать в процедуре банкротства своих проблемных клиентов. Сильными сторонами процедуры эксперты видят возможность оспаривать недобросовестные сделки должников, совершенные в преддверии банкротства, а также установление своих правил реализации предметов залога.
Инициаторами банкротства физлиц зачастую будут выступать сами банки. Ведь, как выяснилось, среди кандидатов в банкроты есть такие клиенты, у которых достаточно имущества для расчетов с кредиторами, но при этом они забывают или попросту не хотят платить.
Другая категория возможных кандидатов — должники, которые продали или подарили свое имущество, прежде чем «обанкротиться». В таком случае процедура банкротства позволяет кредиторам оспорить подобные сделки. Недвижимость сперва будет возвращена экс-владельцу, а после пущена с молотка.
О том, какое влияние окажет вступивший в силу закон на экономику юга России в целом, эксперты пока сказать затрудняются. Нужно хотя бы полгода, чтобы сделать какие-то выводы.
Комментарии
Юрий Богданов, председатель правления банка «Центр-инвест»:
Кирилл Житенев, начальник сектора по связям с общественностью и СМИ Юго-Западного банка Сбербанка РФ:
Вероятно, отдельные должники — и заемщики, и поручители по обязательствам юридических лиц — могут воспользоваться механизмами банкротства для того, чтобы освободиться от обязательств и не платить по долгам. Но принципиально это вряд ли будет отличаться от подобных попыток, которые сейчас предпринимаются юридическими лицами. Поэтому мы будем адаптировать уже разработанную и внедренную нами методологию противодействия мошенничеству при банкротстве юридических лиц к процессу работы с банкротством граждан, включая судебную работу в арбитраже и взаимодействие с правоохранительными органами.
Елена Мелихова, Российская газета, 6 октября 2015