Российская газета: Банкротом буду!

С 1 октября 2015 года в России вступил в силу закон о банкротстве физлиц. Ожидается, что порядка 14 процентов клиентов банков могут оказаться недобросовестными заемщиками. Станет ли новый институт банкротства аварийным выходом для должников? Что ждет человека, которого признали банкротом? Каковы прогнозы кредитных организаций?

Аварийный выход

  • По оценке Верховного суда, за первые шесть месяцев со дня вступления в силу федерального закона примерно 200 тысяч должников могут уйти в банкротство. На эти цели суды запросили из бюджета содержание на тысячу судей арбитражного суда и две тысячи помощников судей, — заявил руководитель правового управления Национальной службы взыскания Владимир Тюрин.

По разным оценкам, под закон о банкротстве попадут около полумиллиона россиян.

Напомним, любой гражданин России, который не в состоянии расплатиться с долгами по кредитам, отныне может объявить себя банкротом. Это возможно в случае, если просрочка превышает три месяца, а сам долг составляет более 500 тысяч рублей.

Отметим, что в случае банкротства почти все имущество должника будет продано, а вырученные деньги пойдут в счет уплаты долгов по кредитам.

Однако если изымать у него нечего либо он является обладателем единственной квартиры, в которой проживает, выселить оттуда, чтобы пустить недвижимость с молотка, никто не сможет. Конечно, речь не идет о приобретаемой в ипотеку квартире. В таком случае, даже несмотря на тяжелую жизненную ситуацию, жилплощадь выставят на торги.

Как объяснили в банке, если у человека кредитов на полтора миллиона, а имущества на миллион, его изымут, продадут, а остаток долга спишут.

Допустим, должник объявляет себя банкротом. Но обязательства по выплате кредита автоматически переходят на его поручителей. Те, в свою очередь, если находятся в таком же плачевном состоянии, также могут пройти процедуру банкротства физлиц. В противном случае задолженность будет только расти.

Мониторинг внедрения в России института банкротства физлиц будет вести Общероссийский народный фронт (ОНФ). Он же станет отслеживать возможные злоупотребления со стороны участников рынка и оперативно реагировать на обращения граждан.

  • Институт банкротства физлиц станет важным этапом в формировании цивилизованного финансового рынка России. Это не прощение долгов, как ошибочно полагают некоторые, а аварийный выход для должников, — отметил руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков», депутат Госдумы Виктор Климов.

Однако у экспертов все же существуют опасения в связи с большим количеством мелких дел и перегруженностью судов, а также с тем, что некоторые участники рынка станут использовать закон в своих интересах.

До сих пор банкротом могло быть признано только юридическое лицо. При этом закредитованные граждане не могли идти по тому же пути, что часто приводило к возникновению безвыходных ситуаций: банк навязчиво требовал вернуть долг, а заемщик просто физически не мог это сделать.

Пять лет без права на кредит

В целом же процедура банкротства физических лиц детально регламентирована соответствующей главой ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)". При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяется реструктуризация его долгов, реализация имущества или мировое соглашение. Арбитражный суд назначает финансового управляющего для контроля за ходом процедуры и обеспечения интересов должника и кредиторов.

Что ждет человека, которого признали банкротом?

В течение пяти последующих лет ему больше не дадут кредит. Сведения о его статусе будут в свободном доступе всех банков.

В течение этого же времени человек не сможет вновь себя объявить банкротом. Вернее, если даже он будет повторно признан таковым, долги ему никто не спишет.

Плюс ко всему в течение трех лет банкрот не сможет занимать руководящую должность на предприятии.

Как отмечают в пресс-службе ОНФ, появлению закона о банкротстве физических лиц активно противодействовало банковское сообщество, ссылаясь на то, что должники станут массово «сбрасывать» свои просроченные обязательства.

По мнению вице-президента, директора департамента проблемных активов банка ВТБ 24 Александра Пахомова, процедурой банкротства воспользуется определенная часть проблемных клиентов, в отношении которых сейчас банки применяют судебные процедуры взыскания. Всплеска дефолта в связи со вступлением закона в силу при этом банкир не предвидит. Но пока с прогнозами не торопится.

  • Процедура банкротства не приведет к простому аннулированию долгов, и ответственности с должников никто не снимет. В рамках процедуры банкротства арбитражным управляющим под контролем кредиторов и суда проводится инвентаризация всего имущества должника и его реализация. Только после этого неисполненные должником обязательства могут считаться погашенными, — подчеркнул Александр Пахомов.

Доказать неплатежеспособность

В соответствии с требованиями закона заемщик должен не просто подать заявление о своем банкротстве, но и представить в суд доказательства неплатежеспособности. При этом надо еще доказать, что платежеспособность не будет восстановлена в ближайшее время. Доказательством могут служить документы, подтверждающие лишение постоянного заработка с невозможностью его восстановления. Например, справка о получении инвалидности.

  • Думаем, что со временем банки полностью перейдут от процедуры искового производства к процедуре банкротства в отношении своих должников. Таким образом инициатива будет исходить, прежде всего, от банков, — полагает собеседник «РГ».

Неплатежеспособность обычно вызвана потерей работы и носит временный характер. По статистике, чтобы найти новую работу, в среднем требуется до шести месяцев. Получается, что человек в этот период будет вынужден (в силу указания закона) подать на банкротство и получить «черную метку» в кредитной истории, хотя затем его платежеспособность будет восстановлена. И кредиторам и должникам была бы удобнее более гибкая модель — замена обязанности должника на право.

В то же время в случае вступления закона в силу с 1 октября банки готовы участвовать в процедуре банкротства своих проблемных клиентов. Сильными сторонами процедуры эксперты видят возможность оспаривать недобросовестные сделки должников, совершенные в преддверии банкротства, а также установление своих правил реализации предметов залога.

Инициаторами банкротства физлиц зачастую будут выступать сами банки. Ведь, как выяснилось, среди кандидатов в банкроты есть такие клиенты, у которых достаточно имущества для расчетов с кредиторами, но при этом они забывают или попросту не хотят платить.

Другая категория возможных кандидатов — должники, которые продали или подарили свое имущество, прежде чем «обанкротиться». В таком случае процедура банкротства позволяет кредиторам оспорить подобные сделки. Недвижимость сперва будет возвращена экс-владельцу, а после пущена с молотка.

О том, какое влияние окажет вступивший в силу закон на экономику юга России в целом, эксперты пока сказать затрудняются. Нужно хотя бы полгода, чтобы сделать какие-то выводы.

Комментарии

Юрий Богданов, председатель правления банка «Центр-инвест»:

  • Мы не ждем массового банкротства и фальсификаций, потому что у нас очень низкая просрочка благодаря низким ставкам по кредитам. В нашем банке работают с клиентом не только до выдачи кредита, но и после, тем самым минимизируя риск неплатежа. Отмечу, что банкротство — это очень сложная, длительная и обременительная юридическая процедура как по процессу, так и по результату.

Кирилл Житенев, начальник сектора по связям с общественностью и СМИ Юго-Западного банка Сбербанка РФ:

  • С вступлением в силу норм о банкротстве граждан банки получат новый механизм защиты своих интересов, который должен оказаться более эффективным, чем существующее сейчас исполнительное производство. В этой части влияние закона должно стать скорее позитивным. Что касается востребованности института банкротства со стороны граждан, то в первую очередь он рассчитан на добросовестных заемщиков, которые объективно попали в тяжелую экономическую ситуацию. С такими заемщиками мы будем стремиться найти компромиссные варианты урегулирования задолженности.

Вероятно, отдельные должники — и заемщики, и поручители по обязательствам юридических лиц — могут воспользоваться механизмами банкротства для того, чтобы освободиться от обязательств и не платить по долгам. Но принципиально это вряд ли будет отличаться от подобных попыток, которые сейчас предпринимаются юридическими лицами. Поэтому мы будем адаптировать уже разработанную и внедренную нами методологию противодействия мошенничеству при банкротстве юридических лиц к процессу работы с банкротством граждан, включая судебную работу в арбитраже и взаимодействие с правоохранительными органами.

Елена Мелихова, Российская газета, 6 октября 2015

06.10.2015

По теме

Граждане смогут банкротиться без суда через МФЦ — проект
Внесудебным банкротством смогут воспользоваться граждане с непогашенными долгами от 50 тыс. до 500 тыс. рублей, если до этого судебные приставы окончили исполнительное производство из-за отсутствия у них имущества для взыскания
ЦБ предлагает защитить квартиры от взыскания в случае смерти заемщика
Приобретенная в ипотеку квартира будет надежнее защищена от взыскания в случае тяжелой болезни или смерти заемщика, если страховать ипотечные риски будут сами банки за свой счет, считает заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин
Задержки платежей усилились в апреле до рекордного с 2015 года уровня — СПАРК
Покупатели в нерабочем апреле начали медленнее оплачивать счета, но в целом уровень расчетов оставался выше кризисного 2015 года, свидетельствуют оперативные данные системы «СПАРК-Интерфакс»
Госдума приняла во II чтении пакет поправок в законодательство о жилищном строительстве
Принятый законопроект разрешает использовать средства компенсационного фонда, который формируется из взносов застройщиков, на достройку всех проблемных объектов вне зависимости от того, уплачивал взнос застройщик по конкретному объекту или нет