Прививка от мошенников: как МФО повышают финансовую грамотность россиян

Клиенты, пришедшие в банк после микрофинансовых компаний, значительно лучше разбираются в финансовых инструментах, правовых нюансах и более дисциплинированны в обслуживании своих обязательств.

Некоторое время назад Банк России формализовал критерии, по которым специалисты могут судить об уровне финансовой грамотности. Речь идет об индикаторе финансовых знаний — показателе, который рассчитывается с учетом методики Всемирного банка на основе опросов. Шкала индикатора представлена значениями от 0 до 6. Индикатор, равный 6, означает, что население понимает суть всех шести финансовых понятий. А понятия следующие: 1) инфляция; 2) процентная ставка; 3) сложный процент; 4) денежная иллюзия (склонность людей воспринимать номинальную, а не реальную стоимость денег); 5) диверсификация риска; 6) основная цель страхования. Текущее значение индикатора равно 1,97, притом что плановое значение, установленное на этот год, составляет 2,5, а плановое значение на прошлый год было 2,1.

Лучше всего дело обстоит со знанием «процентной ставки»: приблизительно 47% россиян ответили правильно. Что касается остальных понятий, то уровень правильных ответов здесь колеблется от 20% до 25%. Исследование, проведенное НАФИ, к сожалению, подтверждает невысокий уровень финансового образования россиян — лишь 12% прошли тест на отлично, а 71% признались, что разобраться в финансовых услугах им сложно.

Да, дела с финансовой грамотностью в России обстоят неважно. Однако нужно смотреть на динамику и отдельные сегменты финансового рынка. Так, согласно исследованию «Как технологии и регулирование изменили микрофинансовый рынок: тенденции, структурные перемены, финансовая доступность», все же можно говорить о положительной динамике. Выражается она в том, что в последние годы отмечен крайне быстрый рост числа досрочных погашений — сегодня это почти 40% от всех выданных микрозаймов. Также сокращается средний период пользования деньгами — с 29 до 26 дней — и уменьшается количество пролонгаций.

Важным вкладом в повышение финансовой грамотности стало применение в последнее время принципов ответственного кредитования участниками микрофинансового рынка. МФО куда активнее и эффективнее, чем банки, внедряют новые технологии, позволяющие определить платежеспособность клиента. И если до середины прошлого лета уровень одобрения микрозаймов рос, то потом стал постепенно снижаться. С 68% одобрений он снизился до 47% к концу 2017 года. Соответственно, на сопоставимую величину снизился процент заведомо невозвратных займов.

Вышеприведенные цифры говорят о том, что «прививка» финансовой грамотности через сотрудничество с МФО работает. И в дальнейшем такие клиенты переходят на следующий уровень финансового мира — банковский. «Микрофинансовая» ступенька для многих — окно в мир «взрослых» финансов.

Это не просто красивый образ. Эксперты говорят, что каждому пятому россиянину доступ в банк закрыт — ему отказывают из-за отсутствия кредитной истории или по причине того, что она однажды оказалась испорченной (из-за отсутствия белой зарплаты, непостоянных заработков и т. д.). В совместном исследовании Объединенного кредитного бюро (ОКБ) и СРО «МиР» приводятся следующие цифры: в прошлом году МФО выдали займы 200 тыс. банковских «отказников». Впоследствии эти люди идут в банки, и их финансовая дисциплина оказывается выше, чем у тех клиентов, которые ранее в МФО не обращались.

Но под доступностью финансовых продуктов следует понимать и буквальную, физическую доступность, поскольку российский финансовый рынок отличается значительными географическими перекосами. Специалисты называют это инфраструктурными препятствиями — когда физический доступ к финансовым услугам люди имеют в столицах и крупнейших городах, однако, скажем, не на Кавказе или в северных регионах (Архангельская область, Карелия, Чукотский автономный округ). МФО заполняют пустующие ниши там, где нет банковских отделений. В прошлом году в стране было открыто 6,5 тыс. офисов, 40% из которых в городах с населением менее 250 тыс. человек — там, где отмечено минимальное присутствие традиционных банков. География спроса на услуги МФО подтверждает вышеприведенный тезис. Первое место по выдаче займов принадлежит Еврейской автономной области (15,7% от общей суммы потребительских кредитов), далее по убывающей идут Республика Тыва, Забайкальский край и Республика Хакасия. Доля Москвы составляет 6,3%.

Вокруг МФО до сих пор много мифов и предубеждений. Это связано с тем, что отрасль в России молодая, получила законодательное регулирование лишь недавно. На доверии россиян негативно сказались громкие истории о нелегальных полукриминальных фирмах и коллекторах. Однако рост спроса на микрозаймы — 8 млрд рублей в квартал — говорит о том, что ситуация хотя и медленно, но меняется. Микрофинансы становятся важным и неотъемлемым инфраструктурным элементом российского финансового рынка, вносят свой вклад в развитие всего общества и повышение финансовой грамотности россиян.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

Источник: Banki.ru

Автор: Андрей Хорошилов, директор по региональному и международному развитию Европейской юридической службы

28.05.2018

По теме

Граждане смогут банкротиться без суда через МФЦ — проект
Внесудебным банкротством смогут воспользоваться граждане с непогашенными долгами от 50 тыс. до 500 тыс. рублей, если до этого судебные приставы окончили исполнительное производство из-за отсутствия у них имущества для взыскания
ЦБ предлагает защитить квартиры от взыскания в случае смерти заемщика
Приобретенная в ипотеку квартира будет надежнее защищена от взыскания в случае тяжелой болезни или смерти заемщика, если страховать ипотечные риски будут сами банки за свой счет, считает заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин
Задержки платежей усилились в апреле до рекордного с 2015 года уровня — СПАРК
Покупатели в нерабочем апреле начали медленнее оплачивать счета, но в целом уровень расчетов оставался выше кризисного 2015 года, свидетельствуют оперативные данные системы «СПАРК-Интерфакс»
Госдума приняла во II чтении пакет поправок в законодательство о жилищном строительстве
Принятый законопроект разрешает использовать средства компенсационного фонда, который формируется из взносов застройщиков, на достройку всех проблемных объектов вне зависимости от того, уплачивал взнос застройщик по конкретному объекту или нет