Новые Известия: Миллион в долговой яме

Как уже сообщали ранее «НИ», введение в действие долгожданного закона о банкротстве физических лиц было отложено на три месяца: «час икс» был перенесен с 1 июля на 1 октября. Между тем долговой вопрос становится с каждым днем все более острым. В первом квартале 2015 года совокупная сумма просроченной задолженности граждан перед банками достигла без малого 755 млрд. рублей. По данным соцопросов, каждый десятый россиянин хотя бы раз сталкивался с проблемой выплат по кредитам.

Ситуацию на рынке потребительского кредитования России можно назвать близкой к катастрофической: на сегодняшний день свыше 8 млн. заемщиков — физических лиц не могут регулярно и в полной мере обслуживать свои долги и балансируют на грани банкротства. Среди них около 3 млн. — с долгами свыше 100 тыс. рублей, 1 млн. — с долгами свыше 500 тыс. рублей. Для многих, попавших в долговую кабалу, новый закон, позволяющий цивилизованно решать проблемы с банками-кредиторами и предполагающий посильную реструктуризацию задолженности, едва ли не единственный шанс на решение проблемы.

Все это говорит о том, что осенью суды могут быть завалены делами о банкротстве. Сколько конкретно заемщиков готовы объявить себя банкротами? Оценки на сей счет рознятся. Авторы нового закона исходили из цифры в 300 тысяч. Крупнейшая коллекторская компания «Секвойя Кредит Консолидейшн» считает, что на подобный шаг решатся лишь где-то 100 тысяч человек. По расчетам Федеральной службы судебных приставов, о несостоятельности могут заявить порядка 400 тысяч россиян.

Но реальность может оказаться гораздо суровей. Как показал свежий опрос, проведенный экспертами информационного портала W-City.net среди банковских служащих, сотрудников коллекторских агентств и простых клиентов, правом объявить себя банкротом может воспользоваться около 1 млн. граждан.

Напомним, что согласно положениям нового закона, о банкротстве вправе заявить любой гражданин с долгом свыше 500 тысяч рублей, если он предполагает, что не сможет его обслуживать. В суд он должен будет предоставить списки кредиторов и должников с указанием сумм задолженности, опись имущества, справку о наличии счетов, вкладов, доходах и уплаченных налогах за три года. Кроме того, он будет обязан отчитаться обо всех совершенных за этот период сделках с недвижимостью и имуществом свыше 300 тысяч рублей.

По итогам I квартала 2015 года количество исполнительных производств по взысканию с физических лиц задолженности выше полумиллиона рублей уже превысило 450 тысяч. По данным Национального бюро кредитных историй, к июню более 300 тысяч человек имели просрочку свыше трех месяцев. Общая сумма таких задолженностей превысила 2 трлн. рублей.

Около 30% неплательщиков оказались в этом состоянии во многом по вине самих банков, которые до недавнего времени вели агрессивную рекламно-маркетинговую политику и заманивали клиентов, мягко говоря, не совсем честными способами — в том числе за счет сокрытия информации о грядущих последствиях. За последние три года регулирующие органы — и Роспотребнадзор, и Центробанк — констатировали стремительный рост числа жалоб граждан на качество предоставляемых финансовых услуг. Нарушения, связанные с кредитами, многих россиян ввергают в бедность и даже нищету — при молчаливом потакании государства.

В Роспотребнадзоре доля жалоб, касающихся обмана или неправомерной деятельности банков, за год превысила 19 тысяч, увеличившись сразу на 63%. Основной претензией клиентов банков становится то, что уже в процессе пользования продуктом кредитных организаций им начинают выставлять условия, о которых потребители не знали. Независимый мониторинг показал, что практически ни один из банков не предоставляет на своем сайте полную информацию — о штрафных санкциях и существующих дополнительных комиссиях по тем или иным кредитам, о полных затратах, которые понесет заемщик по кредиту. И почти никто не уведомляет заемщиков заранее о возможности смены условий кредитования в одностороннем порядке и не раскрывает всех возможных рисков, связанных с получением кредита и его обслуживанием.

Мало того, несмотря на рост проблемных долгов, банки редко идут на их реструктуризацию, тем самым загоняя своих клиентов в долговые ямы. Например, по пресловутой валютной ипотеке пересмотреть структуру долгов своих клиентов согласились лишь 8% банков, а по автокредитованию — всего 3%.

Регулятор в лице Центробанка крайне снисходительно взирает на подобные фортели банков, которые в условиях лавинообразного роста неплательщиков буквально выбивают из них свои деньги. И делают это зачастую на грани закона и за гранью морали, параллельно все накручивая и накручивая штрафные санкции и пени, доводя доверчивых клиентов до паники, отчаяния, а порой — и суицидов.

При этом немалые сомнения у аналитиков вызывает реализация закона о банкротстве на практике в условиях повсеместной экономии. По подсчетам Минфина, чтобы справиться с потоком дел по банкротству, штат судей необходимо увеличить на порядок, выделив на это дополнительно около 2?млрд. рублей в год.

Кстати, именно неготовностью судебных инстанций к валу новых дел чаще всего объясняется трехмесячный сдвиг сроков ввода в действие данного закона. Напомним, в последний момент дела о банкротстве отдали в ведение арбитражных судов, хотя изначально предполагалось поручить их судам общей юрисдикции.

«Есть ощущение, что судебная система сейчас не вполне готова к нововведению, — сказал «НИ» главный аналитик Института современного развития Никита Масленников. — Очень часто судьи не знают, как трактовать то или иное положение, не владеют финансовыми реалиями в должной степени. Это может привести к тому, что в производство будет приниматься гора дел, а вот с результатами возникнут проблемы. Думаю, закон реально заработает, когда накопится по меньшей мере годовой опыт столь непростого правоприменения».

Решение об отсрочке связано не с юридическими трудностями, убежден председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. «Это результат лоббирования со стороны влиятельного банковского лобби — прежде всего, крупных участников рынка, которые за эти три месяца пытаются «додавить» валютных ипотечников и другие группы проблемных должников», — сказал эксперт в комментарии для «НИ».

Дмитрий Докучаев, Новые Известия, 10 июля 2015

10.07.2015

По теме

Реструктуризацию долгов граждан предлагается дополнить медиацией — проект стратегии
Минфин РФ предлагает создать институт медиации при реструктуризации долговой нагрузки граждан
Всеми мерами: банки предлагают не допускать граждан к банкротству за ложь
Почему Минэк против и как инициативы участников финрынка могут ущемить права граждан
Упрощенное банкротство остается слишком сложным
«Ъ» подвел итоги первого года работы внесудебной процедуры
За год бесплатного банкротства без суда добились 2,4 тыс. россиян
1 сентября исполнился год, как в России действует норма о внесудебном банкротстве граждан. За это время списать долги через МФЦ пытались 12,3 тыс. человек, из них 2,4 тыс. это удалось. Процедура не стала массовой, говорят эксперты