Наследники возврата

Наши соотечественники падают в долговую яму не одни — тянут за собой поручителей, созаемщиков, бывших и действующих супругов и даже наследников. А после вступления в силу закона о банкротстве проблемы могут возникнуть и у того, кто в число наследников не попал.

«Все счастливые семьи похожи друг на друга, каждая несчастливая семья несчастлива по-своему» — с этой фразы, как известно, Лев Толстой начал роман «Анна Каренина». С тех пор в России появилось потребкредитование, которое помогло отчасти систематизировать несчастливые семьи. Два месяца назад супруги С.— он москвич, менеджер среднего звена, она бизнес-тренер, коренная москвичка,— решили развестись. За время супружеской жизни они купили квартиру в Москве, земельный участок и даже начали строительство дома. «Естественно, все покупалось в кредит. Расплачивались мы оба»,— говорит Виктор С., теперь уже холостяк. Квартира семьи была оформлена в ипотеку, а на строительства дома бралась ссуда в банке, и, когда пришло время оформлять развод, супруги решили поделить все так: жена взялась выплатить до конца ипотеку, и ей досталась квартира. А мужу — недостроенный дом и долги за него.

Однако кредиторы, «Дельтакредит» и Сбербанк, выступавшие третьей стороной, не согласились пойти на переоформление долгов. В итоге супругам пришлось заключить договор, в котором было записано, что один из них выплачивает кредит в Сбербанке, а другой — в «Дельтакредите». «Однако по каждому кредитному договору обязанными остаются оба супруга»,— говорит эксперт правового сервиса 48Prav.ru Елена Габриелян. До полного погашения кредита ни продать, ни как-либо иначе распорядиться квартирой или домом нельзя, потому что они находятся в залоге у банков.

Подобные ситуации с ипотечными долгами, которые пытаются при разводе разделить супруги, сегодня очень распространены. Проблема в том, что муж и жена заключают договор с банком как созаемщики. «В рассматриваемом случае один из супругов отказался от своего права на имущество, но, к сожалению, это не дает ему права отказаться от своих обязанностей по договору кредитования, поскольку это является существенным условием, а их можно изменить только с согласия кредитора (банка), что не в интересах банка. Поэтому маловероятно, что банк пойдет на уступки»,— говорит управляющий партнер консалтинговой компании Heads Александр Базыкин. В случае, когда один из супругов выступает поручителем, все еще проще. Например, муж выплачивает долг, а у жены как поручителя возникают обязательства перед банком, только если супруг перестает платить. Но отказаться от гарантий нельзя.

С долгами по автокредитам, как правило, разбираются проще. Разве что автомобиль при разделе совместно нажитого имущества суд обычно передает тому, кто раньше им пользовался. «Второй супруг, исходя из принципа равенства долей, в этом случае получает компенсацию от обладателя авто в размере половины его рыночной стоимости,— говорит руководитель практики частных клиентов юридической фирмы ЮСТ Татьяна Старикова.— И долги также в равных долях преследуют и владельца машины, и супруга, получившего компенсацию».

Должниками оба супруга остаются, пока не расплатятся. Причем банк может взыскивать деньги с них как совместно, так и порознь. И в этом смысле, пожалуй, больше других не позавидуешь сейчас экс-супругам валютных ипотечных заемщиков. «Если теперь стоимость квартиры не перекрывает долг по кредиту, то бывшие супруги лишатся квартиры и еще должны будут. Причем отвечать будут всем своим имуществом, за исключением того, на которое не может быть обращено взыскание»,— говорит председатель коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры» Владимир Старинский.

Юристы напоминают, что в основе российского семейного законодательства лежит не только принцип солидарной ответственности, но и принцип равенства долей. Хотя встречаются и исключения. «Суд вправе отступить от начала равенства долей супругов в их общем имуществе исходя из интересов несовершеннолетних детей»,— рассказывает Татьяна Старикова. Но поскольку долги супругов распределяются пропорционально присужденным им долям, то и получивший большую долю, например, в квартире, купленной в ипотеку, будет вынужден погашать оставшуюся часть задолженности перед кредитором в большем объеме, нежели «обделенный» супруг.

Если в случае с долгами по ипотеке и автокредитами муж и жена остаются в одной связке, пока не расплатятся по кредиту, то с другими долгами дело обстоит проще. «Долги супругов могут оказаться не только общими, но и личными,— рассказывает Татьяна Старикова.— В качестве самого яркого примера можно привести многочисленные кредиты и займы любителя азартных игр. По таким долгам должник будет отвечать только своим личным имуществом и своей долей в общей с супругом совместной собственности».

Это правило действует и в обратном порядке. Если потребкредит оформлен на одного из супругов, он может доказать, что деньги были потрачены на нужды семьи. Так, москвичка Елена, разводясь с мужем, смогла доказать, что денежные средства были потрачены на ремонт, то есть на улучшение условий их проживания. Женщина предоставила соответствующие чеки и накладные на покупку товаров для ремонта. Кредит был немаленький — 1 млн руб., на момент развода было выплачено уже 600 тыс. 400 тыс. руб. были распределены между супругами поровну.

Чтобы не возникало проблем с разделом потребительских кредитов, юристы рекомендуют гражданам заключать брачные договоры, в которых надо записать, что каждый супруг платит только по тем кредитам, которые оформлены на его имя. Но к подобным советам юристов мало кто прислушивается.

Долги в наследство

Слово «наследство» у наших соотечественников по большей части ассоциируется с внезапно свалившимся на голову богатством. Эти ассоциации, как правило, связаны с заграничными детективами или книгами вроде «Графа Монте-Кристо». В жизни получение наследства означает приобретение не только разнообразного имущества, но и долгов. В России ответственность по ним закон возлагает на наследников.

Долги распределяются между ними пропорционально полученным долям. «Среди кредиторов по долгам наследодателя преобладают, конечно, банки,— замечает Татьяна Старикова.— Но нередки случаи, когда к наследникам предъявляют требования и управляющие (по долгам ЖКХ), и налоговые органы, а также иные юридические и физические лица». Здесь важно, что, оценив размер долга и размер доли в наследстве, наследник, если долг больше, может отказаться от своей доли, то есть и от долгов.

Самые серьезные проблемы у наследников могут возникнуть, когда долги — это банковские кредиты. Юристы приводят в пример недавний случай, когда в одной московской семье умер взрослый сын. При жизни он набрал мелких кредитов на общую сумму около 180 тыс. руб. Сложность состояла в том, что проценты по кредитам начислялись и после его смерти.

По словам юристов, как правило, после смерти должника банки отказываются расторгнуть договор и в течение шести месяцев ждут, пока наследник вступит в свои права. Понятно, что просрочка растет в течение этого времени. В данной истории отец на ранней стадии подключил юриста, и после его разговора с начальником юридического департамента банка вопрос был решен. Родители заплатили долг и начисленные до смерти сына проценты, после чего договор был расторгнут.

Посмертное банкротство

Совсем недавно у наследников появился совершенно новый пул рисков, связанный с вступлением в силу закона о банкротстве физлиц. «Кардинальное новшество заключается в том, что теперь гражданина могут признать банкротом даже после его смерти. В этой ситуации наследники будут привлекаться к делу о банкротстве, и кредиторы смогут предъявлять свои требования к наследственной массе»,— рассказывает Юлия Литовцева, руководитель практики банкротства и антикризисной защиты бизнеса юридической компании «Пепеляев Групп».

Дело в том, что конкурсный управляющий может оспорить сделки за последние три года. И если умерший в течение последних трех лет жизни что-то дарил будущим наследникам, то они рискуют это потерять. Допустим, отец перед смертью подарил дочери автомобиль, при этом у него имелись неисполненные обязательства перед банком. «Банк даже после смерти наследодателя может оспорить такую сделку, обязать дочь вернуть автомобиль в конкурсную массу, после чего его выставят на продажу. За счет этих средств будет производиться расчет с кредиторами. То есть взыскание может быть обращено даже на имущество, не входящее в наследство»,— говорит Юлия Литовцева.

Сейчас оценить риск подобного развития событий довольно сложно — закон о банкротстве вступил в силу только 1 октября 2015 года. Судя по статистике арбитражных судов, банки стали инициировать банкротство, начав с самых крупных должников. Экс-супругам бизнесменов это ничего хорошего не сулит. «Если имущество приобреталось и не было разделено между мужем и женой в течение трех лет до банкротства, то в этой ситуации кредиторы вправе требовать выделения доли в имуществе даже у того супруга, с которым развелись до трех лет назад. То есть люди разошлись мирно, а кредиторы говорят: «Мы будем делить ваше совместно нажитое имущество». И поскольку по действующему законодательству о банкротстве граждан обращается взыскание на долю супруга в совместном имуществе, делается это следующим образом: все совместное имущество выставляется на торги, а супругу, который не является банкротом, будет выплачена причитающаяся ему доля в денежном выражении»,— рассказывает Юлия Литовцева.

Можно было бы подстелить соломку при помощи брачного договора или договора о разделе имущества. Но не факт, что это получится. «И раньше нельзя было утверждать, что брачный договор или договор о разделе имущества — это панацея от требований кредиторов. Статья 46 Гражданского кодекса говорит, что если соглашение о разделе имущества было заключено и супруги при этом не уведомили кредиторов, которые у них имелись на тот момент, то, когда кредиторы придут взыскивать долги, данное соглашение не принимается во внимание. Как будто его и не было. А в деле о банкротстве добавилось новшество. Теперь такое соглашение, которое было заключено в течение трех лет, предшествующих банкротству, можно оспорить как сделку, которая направлена на причинение ущерба кредиторам. То же самое и с брачным договором»,— отмечает Литовцева.

Екатерина Аликина, Мария Глушенкова, Коммерсант-Деньги, 19 октября 2015

19.10.2015

По теме

Дали списать: в РФ резко выросло количество банкротств среди населения
В России ускорились темпы роста личного банкротства: за первое полугодие 2021-го несостоятельными признаны вдвое больше граждан, чем в аналогичном периоде 2020-го. Это следует из данных «Федресурса», с которыми ознакомились «Известия»
Жилой интерес: Минэк предупредил о риске появления новых схем отъема квартир
Минэкономразвития предупредило о риске возникновения новых схем по отъему жилья. К случаям мошенничества может привести практика продажи единственной жилплощади должников
КС РФ: граждане-банкроты не могут сами начинать крупные судебные споры, инструмент защиты от бездействия управляющего — иск к нему
Гражданин-банкрот не может без финансового управляющего вступать в споры по защите своих имущественных прав, если полученное должно пойти в конкурсную массу, решил Конституционный суд (КС) РФ
Бывший банкрот лишился зарубежного отдыха
Объявленный банкротом гражданин не смог выехать за границу через два года после прекращения дела. Второй кассационный суд не усмотрел в произошедшем вины пограничников