На второй круг: как правильно перекредитоваться

В мае банки выдали россиянам рекордное в этом году количество кредитов — на 33,7% больше по сравнению с тем же месяцем прошлого года.

В Национальном бюро кредитных историй такую активность кредитных организаций связывают с тем, что банки восстановили «докризисные» аппетиты к риску.

Еще в 2016 году благонадежность заемщиков изучали буквально под лупой — тогда получить кредит светило лишь гражданам с идеальной кредитной историей и низкой долговой нагрузкой.

Теперь же, когда российская экономика стабилизировалась, банки, как объясняют в НБКИ, находят все больше возможностей для расширения необеспеченного кредитования.

Сейчас кредиты заметно подешевели. А июньское снижение ключевой ставки ЦБ до 9% годовых еще более подтолкнуло их вниз. На рынке наметился устойчивый тренд к снижению кредитных ставок.

Ставка решает

Заемщикам в такой ситуации гораздо легче перекредитоваться и тем самым разобраться со старыми долгами.

Эксперты, впрочем, предупреждают, что перекредитование — не абсолютное благо. И оправдано оно лишь если новый кредит берется под более низкие проценты и на более долгий срок, в этом случае долговая нагрузка снижается.

«Экономический смысл в перекредитовании есть только в том случае, если ставка по новому кредиту будет существенно (на 3−5% минимум) ниже, чем по уже имеющемуся», — объясняет Роман Цивинюк, вице-президент, руководитель розничного блока СМП Банка.

Необходимо учитывать и прочие условия, такие как, например, срок кредита, размер ежемесячного платежа и порядок погашения.

Cвой или чужой

Общая рекомендация: если человек чувствует, что уже еле тянет кредит, лучше попытаться решить этот вопрос со «своим банком», а если же договориться с ним не удалось, обращаться в другие кредитные организации.

«Вполне возможно, что необходимости в новой ссуде не будет: банк в первую очередь заинтересован в том, чтобы заемщик погасил кредит и не выходил на просрочку, поэтому банки сегодня предлагают своим клиентам различные программы реструктуризации», — уверяет Цивинюк.

Проблемным клиентам такие программы могут оказаться недоступны. Тем, у кого плохая кредитная история, банк может быть не готов пойти навстречу, ведь ему нужно понимать, как человек будет отдавать вновь взятые деньги.

Если финансовая ситуация заемщика улучшилась, банк с большей вероятностью предложит ему рефинансирование. Ну, а если уже есть задолженности по кредиту, такая вероятность меньше.

Таким образом, если кредит серьезно просрочен, можно попытаться обратиться в другие банки. «По сути, это то же рефинсирование, но цель кредита иная — погашение кредита в другом банке», — объясняет Сергей Леонидов, гендиректор сервиса сравнения услуг банков и страховых компаний «Сравни.ру».

Не пытаться взять количеством

Эксперты рекомендуют, что в банки при этом нужно обращаться точечно. Подавать заявки на кредит сразу в десять финансовых учреждений — это неправильный подход, даже если и хочется подстраховаться по максимуму. Дело в том, что каждое обращение фиксируется в бюро кредитных историй.

Обратившись к его базе, банк видит: человек пытается взять кредит еще в нескольких учреждениях. У кредитора сразу же возникают подозрения.

Максимально допустимое количество банков, куда можно отправить заявки, — не более трех, рекомендует Леонидов. Если банков дюжина, не исключено, что они откажут один за другим и выбрать хотя бы из двух вариантов наиболее подходящий уже не удастся.

Не оказаться в ловушке

Хоть банки и смотрят на количество обращений, шанс «проскочить» есть всегда: может случиться и так, что заявки одобрят сразу несколько кредитных организаций, и здесь возникает другой соблазн. «Некоторые заемщики на радостях забирают деньги «сразу из нескольких касс», оказываясь в итоге в долговой яме», — отмечает президент коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева.

Перекредитовка, по ее словам, должна быть сделана настолько филигранно, чтобы впоследствии заемщик мог обслуживать новый займ с процентами.

Внимательно читать договор

Банкиры уверяют: величина ставки — основной критерий, и никаких подводных камней нет. Новый кредит просто должен быть дешевле и понятней для заемщика.

Тем не менее обращать внимание нужно не только на процентную ставку, но и внимательно читать условия нового договора, чтобы не оказалось, что они еще хуже старых.

Например, банк может взять определенную сумму за заключение договора. В условиях могут прописать и различные страховки, например от потери трудоспособности, часто они очень дорогие, указывает Леонидов из «Сравни.ру».

Крупный — не всегда лучший

Нередко заемщик, взяв кредит в небольшом банке и под не самые привлекательные проценты, думает: обращусь в банк покрупнее, там и условия лучше, и процент ниже.

Банкиры из топ-30 такого же мнения. «Как правило, в более крупных кредитных организациях условия привлекательнее, потому что за счет масштаба бизнеса издержки не так серьезно влияют на величину ставки», — отмечают в СМП-банке.

Впрочем, по мнению наблюдателей, эта логика не всегда верна.

«Чем банк крупнее, тем выше его требования к заемщику, но банки среднего сегмента, нацеленные на большие объемы привлечения клиентов, менее требовательны, — поясняет Леонидов.

Общая рекомендация: чтобы банк пошел на уступки, общаться с ним нужно максимально открыто, озвучивать причины, по которым не удается выплачивать долг, например потеря работы. Для кредитных «беглецов» банк неизбежно введет штрафные санкции, которые будут расти как снежный ком. В итоге человек попадет в уже в поле зрения коллекторов. Как отмечают на рынке, фактически это навсегда закрывает возможность получения кредитов в будущем.

Наталья Дембинская, РИА Новости

26.06.2017

По теме

Дали списать: в РФ резко выросло количество банкротств среди населения
В России ускорились темпы роста личного банкротства: за первое полугодие 2021-го несостоятельными признаны вдвое больше граждан, чем в аналогичном периоде 2020-го. Это следует из данных «Федресурса», с которыми ознакомились «Известия»
Жилой интерес: Минэк предупредил о риске появления новых схем отъема квартир
Минэкономразвития предупредило о риске возникновения новых схем по отъему жилья. К случаям мошенничества может привести практика продажи единственной жилплощади должников
КС РФ: граждане-банкроты не могут сами начинать крупные судебные споры, инструмент защиты от бездействия управляющего — иск к нему
Гражданин-банкрот не может без финансового управляющего вступать в споры по защите своих имущественных прав, если полученное должно пойти в конкурсную массу, решил Конституционный суд (КС) РФ
Бывший банкрот лишился зарубежного отдыха
Объявленный банкротом гражданин не смог выехать за границу через два года после прекращения дела. Второй кассационный суд не усмотрел в произошедшем вины пограничников