Дядя, купи автомобиль

Банки рискуют утонуть в имуществе неплательщиков по кредитам. По свидетельству специалистов, выставленных на продажу за долги автомобилей, квартир, домов и других объектов недвижимости, уже в разы больше, чем покупателей.

Платежная дисциплина заемщиков в России продолжает ухудшаться. Как результат, должникам чаще приходится расставаться с имуществом, которое было отдано в залог при получении кредита. «Практика последних кризисов подтверждает, что именно в сложные времена на баланс банков поступает большое количество имущества должников, в разы превышающее предыдущие объемы», — говорит президент «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева.

В списке заложенного имущества, которое выставляется на продажу, много жилья. Конечно, не все квартиры и дома, по которым есть большие просрочки по кредиту, попадают на рынок — люди до последнего пытаются решить вопрос с банком «полюбовно». Да и кредитным организациям обычно выгоднее договориться с заемщиком, чем обзавестись непрофильным активом. Тем не менее некоторые квартиры и дома, по которым не удается наладить выплаты, на рынок выходят — в последнее время их становится больше, говорит руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU» Олег Репченко.

Такие объекты, по его словам, оказываются на рынке несколькими путями. Заемщик может с одобрения (а чаще по настоянию) банка продать квартиру в досудебном порядке. «Такие продажи посчитать непросто, но вряд ли они снизились на фоне общего роста просрочек по выплатам», — рассуждает Репченко.

Если дело дошло до суда и залоговое имущество переходит к банкам. Иногда они придерживают какие-то объекты, если, например, надеются на увеличение стоимости актива. Но сейчас предпосылок для роста цен на недвижимость нет, поэтому банки, напротив, стремятся продать активы побыстрее — пока рыночные цены не упали еще сильнее. Например, ВТБ24 в конце прошлого года выставил на торги более 100 залоговых объектов, большая часть которых — квартиры в Москве и Подмосковье.

Наконец, банк может действовать через судебных приставов, которые также продают бывшие квартиры должников с аукциона. По данным Федеральной службы судебных приставов (ФССП), число квартир и домов, которые выставляются на торги, за год выросло в 20 раз.

По статистике «Секвойи», на недвижимость — квартиры, загородные дома — приходится 10−15 процентов всего заложенного имущества. Чаще же всего на торги выставляются автомобили — их доля в «общем котле» 80−85 процентов. «Такой расклад вполне объясним: заемщик не готов рисковать жильем для получения ссуды в 0,5−1 миллиона рублей, поэтому в качестве залога чаще всего предоставляет банку автомобиль», — поясняет Елена Докучаева. Она добавляет, что самый популярный сегмент залога в 2016 году — трех-четырехлетние автомобили бизнес-класса. За ними идут относительно новые машины класса «эконом».

Заемщики также отдают в залог оборудование, бытовую технику, телефоны, но реже. Доля такого имущества составляет минимальные 2−5 процентов.

Предложение заложенного имущества на рынке сейчас в разы превышает спрос. Это характерно для всех сегментов, в том числе для имущества корпоративных заемщиков, то есть компаний, которые также часто кредитуются в банках, констатирует Докучаева.

Зампредседателя правления Локо-Банка Андрей Люшин добавляет, что держать имущество должников, особенно корпоративных, на своем балансе банкам невыгодно. «Управление и сохранность таких активов не относятся к профильной банковской деятельности. К тому же это лишние затраты, так что в интересах банков быстрее его распродать», — поясняет он.

Однако реализация заложенного имущества — на довольно низком уровне, утверждают специалисты. Доходы потенциальных покупателей из числа граждан падают. Компании оптимизируют затраты, и ввязываться в траты тоже не торопятся. И те и другие согласны что-то покупать лишь со значительным дисконтом или на льготных условиях.

Впрочем, в части ипотечных квартир есть другие нюансы, которые способны создать сложности с продажей. «У банка могут возникнуть проблемы с поиском покупателя, если долг по квартире слишком большой, — замечает руководитель департамента городской недвижимости компании «НДВ-Недвижимость» Светлана Бирина. — Наличие серьезной задолженности беспокоит людей, так как погашение ипотеки осуществляется за счет покупателя. Как показывает практика, вопрос даже не в технической сложности погашения залога, а в моральной и эмоциональной составляющих.

Еще одна частая проблема — зарегистрированные в ипотечной квартире люди. «Только в моей практике имело место четыре примера, когда клиенты обращались с просьбой прекратить право пользования квартирантов жилых помещений, приобретенных у банков, однако сделать это было невозможно, — говорит адвокат Олег Сухов из «Юридического центра адвоката Олега Сухова».

Другая сложность — это время, средства и нервы, потраченные на судебные тяжбы о выселении, а затем исполнительное производство по фактическому выселению семей из залоговых квартир, которым некуда выселяться. А подобных примеров очень много. Не каждый способен выгнать на улицу женщин и детей, потерявших квартиру в пользу банка.

Не стоит забывать и о классических основаниях для признания сделок по покупке недвижимости недействительными. К их числу относятся такие, как продажа квартир психически больными людьми, наркоманами, алкоголиками, или отчуждение жилья в отсутствии согласия второго супруга или при незаконно оформленной приватизации. «В этом случае либо сами залоговые заемщики в последующем оспаривают залоговые обязательства и, соответственно, кредитные договоры, послужившие причиной изъятия квартир, либо первоначальные собственники, у которых жилье покупалось с привлечением банковских средств. И в первом, и во втором случаях существуют огромные риски того, что покупатель залогового жилья его лишится», — констатирует Олег Сухов.

Юлия Кривошапко, Российская газета