Бедным быть дорого

Новизна механизма банкротства граждан, введенного с октября 2015 года, привела к серьезным сложностям в его реализации. Из-за нечеткости законодательства банки, не желая рисковать своими деньгами, попросту блокируют безналичные расчеты банкротящихся граждан, хотя законом изначально предполагалось лишь согласование операций на сумму свыше 50 тыс. руб. Предвидя шквал претензий со стороны банкротов, банкиры требуют дополнительных разъяснений от Минэкономики, ЦБ и Верховного суда.

Законодательство о банкротстве граждан, еще на стадии обсуждения и принятия вызывавшее сильное противодействие со стороны как самих кредиторов, так и правозащитников, спустя три месяца своего действия потребовало дополнительных трактовок. Из-за многочисленных вопросов, возникающих у банкиров, Ассоциация региональных банков будет обращаться за разъяснениями в ЦБ, Минэкономики и Верховный суд, рассказал вице-президент АСРОС Олег Иванов. Пока же заемщики, решившие банкротиться и утвердившие в суде план по реструктуризации своих долгов, столкнулись с тем, что любые другие платежи они могут проводить лишь в ручном режиме и только в отделениях банков. Хотя, согласно главе закона «О банкротстве», посвященной несостоятельности граждан, сделки по отчуждению имущества, в том числе через карточные счета, на сумму свыше 50 тыс. руб. должны проводиться в любом формате, но по согласованию с финансовым управляющим банкрота. Учитывая, что от заявления о банкротстве до принятия плана реструктуризации проходит три месяца (глава о банкротстве граждан общего закона о банкротстве вступила в силу в октябре), сейчас до этого этапа дошли первые обратившиеся финансово несостоятельные граждане. Учитывая, что со временем их будет только больше, растут и риски предъявления ими банкам претензий за ограничения в расчетах.

Банкиры по понятным причинам афишировать проблему не хотят. «Банк, в котором открыт зарплатный счет, должен отделить текущие платежи банкрота за ЖКХ, на питание и т. д. от расчетов с кредиторами и собственных расходов должника, и если они превышают 50 тыс. руб.— потребовать от него разрешение финуправляющего»,— делится источник «Ъ» в банке топ-5. При невыполнении этих функций банк рискует из своего кармана возмещать неправомерно израсходованные клиентом средства. По словам банкиров, они понимают, что входит в 50 тыс. руб. (месячные это платежи, годовые, на весь срок реструктуризации, на связанных или несвязанных лиц, распространяется ли этот лимит на наличные с карты), а законом это не регламентировано. Кроме того, времени на то, чтобы настроить дистанционный контроль за карточными расходами, им попросту не хватило. «В такой ситуации банкирам в целях снижения риска проще блокировать карты клиентов и доступ в интернет-банк сразу после появления судебной информации об утверждении плана реструктуризации долгов клиента»,— добавляет источник «Ъ» в одном из банков.

В такой ситуации для совершения любых операций клиенту нужно лично прийти в офис и провести операции там, а банку — проанализировать, в чью пользу и в каком объеме с его счета уходят средства, в ручном режиме. В пятерке банков с наибольшим числом «уличных» розничных клиентов были скромны в комментариях. В Промсвязьбанке отметили, что, пока нет единой трактовки и практики, используют буквальное толкование норм закона. «ВТБ 24 применяет ограничение в соответствии с текущей редакцией закона»,— заявил вице-президент ВТБ 24 Александр Пахомов. В Сбербанке от комментариев воздержались. В «Открытии» и Альфа-банке вчера вечером не смогли оперативно ответить на запрос.

Какой ответ дадут профильные ведомства — предсказать сложно. Там не комментируют запросы участников рынка до их получения. Если действия банков будут сочтены правомерными, это снизит желание граждан реструктурировать долги и вынудит их проходить через банкротство по самому жесткому сценарию — через распродажу активов, что финансово гораздо менее выгодно.

Ольга Шестопал, Коммерсант, 20 января 2016

20.01.2016

По теме

Россиянам с минимальными доходами упростят доступ к внесудебному банкротству — законопроект
Пенсионеры и малоимущие россияне с доходами менее двух прожиточных минимумов смогут воспользоваться личным внесудебным банкротством, даже если приставы не окончили в отношении них исполнительное производство из-за отсутствия имущества
Жилье в долгу не остается
Важное для многих граждан разъяснение по «квартирному вопросу» сделал Верховный суд РФ, когда изучал материалы гражданского спора умершего банкрота и тех проблем, с которыми столкнулись его наследники
Управляющих посвящают в семейные тайны
Интересы кредиторов банкрота признали выше защиты личных данных
ВС РФ высказался против легкого списания долгов в личном банкротстве
Верховный суд (ВС) РФ отменил определения нижестоящих судов, которые решили завершить процедуру гражданина со списанием его долгов несмотря на выявление попыток последнего скрыть имущество