Бедным быть дорого

Новизна механизма банкротства граждан, введенного с октября 2015 года, привела к серьезным сложностям в его реализации. Из-за нечеткости законодательства банки, не желая рисковать своими деньгами, попросту блокируют безналичные расчеты банкротящихся граждан, хотя законом изначально предполагалось лишь согласование операций на сумму свыше 50 тыс. руб. Предвидя шквал претензий со стороны банкротов, банкиры требуют дополнительных разъяснений от Минэкономики, ЦБ и Верховного суда.

Законодательство о банкротстве граждан, еще на стадии обсуждения и принятия вызывавшее сильное противодействие со стороны как самих кредиторов, так и правозащитников, спустя три месяца своего действия потребовало дополнительных трактовок. Из-за многочисленных вопросов, возникающих у банкиров, Ассоциация региональных банков будет обращаться за разъяснениями в ЦБ, Минэкономики и Верховный суд, рассказал вице-президент АСРОС Олег Иванов. Пока же заемщики, решившие банкротиться и утвердившие в суде план по реструктуризации своих долгов, столкнулись с тем, что любые другие платежи они могут проводить лишь в ручном режиме и только в отделениях банков. Хотя, согласно главе закона «О банкротстве», посвященной несостоятельности граждан, сделки по отчуждению имущества, в том числе через карточные счета, на сумму свыше 50 тыс. руб. должны проводиться в любом формате, но по согласованию с финансовым управляющим банкрота. Учитывая, что от заявления о банкротстве до принятия плана реструктуризации проходит три месяца (глава о банкротстве граждан общего закона о банкротстве вступила в силу в октябре), сейчас до этого этапа дошли первые обратившиеся финансово несостоятельные граждане. Учитывая, что со временем их будет только больше, растут и риски предъявления ими банкам претензий за ограничения в расчетах.

Банкиры по понятным причинам афишировать проблему не хотят. «Банк, в котором открыт зарплатный счет, должен отделить текущие платежи банкрота за ЖКХ, на питание и т. д. от расчетов с кредиторами и собственных расходов должника, и если они превышают 50 тыс. руб.— потребовать от него разрешение финуправляющего»,— делится источник «Ъ» в банке топ-5. При невыполнении этих функций банк рискует из своего кармана возмещать неправомерно израсходованные клиентом средства. По словам банкиров, они понимают, что входит в 50 тыс. руб. (месячные это платежи, годовые, на весь срок реструктуризации, на связанных или несвязанных лиц, распространяется ли этот лимит на наличные с карты), а законом это не регламентировано. Кроме того, времени на то, чтобы настроить дистанционный контроль за карточными расходами, им попросту не хватило. «В такой ситуации банкирам в целях снижения риска проще блокировать карты клиентов и доступ в интернет-банк сразу после появления судебной информации об утверждении плана реструктуризации долгов клиента»,— добавляет источник «Ъ» в одном из банков.

В такой ситуации для совершения любых операций клиенту нужно лично прийти в офис и провести операции там, а банку — проанализировать, в чью пользу и в каком объеме с его счета уходят средства, в ручном режиме. В пятерке банков с наибольшим числом «уличных» розничных клиентов были скромны в комментариях. В Промсвязьбанке отметили, что, пока нет единой трактовки и практики, используют буквальное толкование норм закона. «ВТБ 24 применяет ограничение в соответствии с текущей редакцией закона»,— заявил вице-президент ВТБ 24 Александр Пахомов. В Сбербанке от комментариев воздержались. В «Открытии» и Альфа-банке вчера вечером не смогли оперативно ответить на запрос.

Какой ответ дадут профильные ведомства — предсказать сложно. Там не комментируют запросы участников рынка до их получения. Если действия банков будут сочтены правомерными, это снизит желание граждан реструктурировать долги и вынудит их проходить через банкротство по самому жесткому сценарию — через распродажу активов, что финансово гораздо менее выгодно.

Ольга Шестопал, Коммерсант, 20 января 2016

20.01.2016

По теме

Кредиторы начали оспаривать внесудебное банкротство граждан, одно из первых заявлений подано в Калининграде
Нижегородское коллекторское агентство пытается оспорить в Арбитражном суде Калининградской области возбуждение процедуры внесудебного банкротства в отношении своей должницы Светланы Клицуновой
Должники стали чаще просить коллекторов выкупить и объединить кредиты
На фоне пандемии заемщики, чьи долги оказались у коллекторов, увеличили спрос на объединение своих займов, взятых в разных банках и МФО, выяснили в НАПКА. Сами коллекторы считают невыгодным индивидуальный выкуп долгов клиентов
Внесудебное банкротство возбуждено в отношении 1001 гражданина
Процедура внесудебного банкротства, которая начала действовать с 1 сентября 2020 года, возбуждена в отношении 1001 гражданина, свидетельствуют данные Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ, «Федресурс») на 12 ноября
ЦБ призвал не допустить бесконтрольного роста долговой нагрузки россиян
Глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заявила о необходимости поддержания розничного кредитования при одновременном контроле за ростом долговой нагрузки населения.