Bankir.Ru: Слепая вера в чудо

Россияне плохо знают о возможностях личного банкротства, а банки медленно принимают решения по реструктуризации розничных кредитов. Согласно данным Национального агентства финансовых исследований, россияне катастрофически мало знают о вступлении в силу с 1 июля 2015 года Закона о банкротстве физических лиц. Только 9% опрошенных респондентов могут более-менее внятно объяснить, что это такое. Еще около трети наслышаны об этом. Более половины россиян признались, что впервые слышат об этой инициативе. Хуже всего осведомлены пенсионеры — 67% из них ничего не слышали о новом законе. Как подтверждает статистика, большинство опрошенных считают, что возможность объявить себя банкротом — хорошее решение, способное помочь людям, «загнанным» в долговую яму. Однако также большинство считает, что новый закон породит рост безответственности заемщиков.

По данным Банка России, кредиты имеют около 40 млн. россиян, более 5 млн. из которых не справляются с погашением задолженности. Сумму задолженности более 500 тыс. рублей, с которой начинается процедура банкротства, 55% респондентов считают оправданной.

Банкротство — это определенное поражение в правах. Возможности человека, признанного банкротом, следует ограничивать, в первую очередь, при получении нового кредита (66%), при устройстве на работу в финансовой сфере (31%) или на должность руководителя (30%). Четверть опрошенных предлагают сузить доступ к секретной информации, а каждый пятый советует при заключении брака обязательно предупреждать. Тем не менее 16% россиян считают, что никак не нужно ограничивать физических лиц, признанных банкротами. Среди москвичей такое мнение высказывают 37%.

Закон еще не вступил в силу, и некоторые банки уже принимают превентивные меры, чтобы уменьшить количество прогнозируемых заявлений своих заемщиков в суд по поводу личного банкротства. Круглый стол «Комплексная реструктуризация как альтернатива индивидуальному банкротству» пройдет 10 июня в Ассоциации российских банков. Приглашаются представители кредитных организаций. На обсуждение выносятся вопросы: как повысить уровень возврата долгов, как найти подходящий вариант погашения задолженности заемщиков с большим количеством просроченных кредитов, как сократить расходы на взыскание задолженностей и кредитные потери, понесенные в результате списаний.

Инструментом, который может дать ответы на эти вопросы, сегодня является сотрудничество с Межбанковским национальным центром реструктуризации «Доверие». Банки, присоединившиеся к этому пилотному проекту, получают повышение качества своих кредитных портфелей, сокращают издержки на взыскание просроченной задолженности и расходы на резервирование путем проведения комплексной реструктуризации текущей задолженности граждан-должников перед несколькими кредиторами одновременно.

Как это работает? Должник звонит по федеральной бесплатной «горячей линии» — 8 800 333 88 56 и сообщает о наличии задолженности, в том числе в случаях, когда гражданин-должник имеет сразу несколько обязательств перед разными кредиторами. Операторы центра принимают обращения граждан по специально разработанным скриптам, позволяющим аккумулировать необходимую информацию о текущем финансовом положении должников, возможных перспективах погашения долгов и приемлемых для граждан вариантах реструктуризации. После обработки информации и подготовки для граждан соответствующих документов ходатайства о проведении реструктуризации по выбранному ими варианту направляются в адрес кредиторов.

Параллельно центр работает с кредиторами на основании «Стандарта качества банковской деятельности при реструктуризации задолженности физических лиц», который был разработан рабочей группой в Ассоциации российских банков. Речь идет о проведении процедуры андеррайтинга и подбору «предодобренных» кредиторами вариантов реструктуризации.

Автоматизированная система оптимальной реструктуризации позволяет в автоматическом режиме подобрать для всех кредиторов наиболее оптимальный вариант реструктуризации, NPV («чистый приведенный доход») по которому будет выше NPV значения по «традиционному» сценарию взыскания, определяемого на основе текущего «винтажного анализа» по работе с просроченной задолженностью каждого кредитора в отдельности. Программа позволяет подбирать варианты реструктуризации для кредиторов, имеющих права требования к одному и тому же должнику по разным розничным продуктам. Кроме того, «Доверие» планирует на основе безвозмездных договоров взаимодействовать с крупными и средними работодателями по организации центром процесса переговоров работников предприятий с банками и микрофинансовыми организациями. Работодатель с согласия работников проводит подготовку реестра работников, испытывающих финансовые затруднения и нуждающихся в пересмотре условий кредитных договоров. Указанный реестр передается работодателем по защищенным каналам связи в МНЦР «Доверие» на основании централизованного договора с целью подбора центром и последующего выбора работниками наиболее оптимальных вариантов реструктуризации, учитывающих текущее финансовое положение каждого работника в отдельности.

Сегодня проект МНЦР «Доверие» находится на стадии запуска пилотного проекта. Предварительное согласие на участие в пилоте получено от Уральского банка Сбербанка России, Уфимского филиала банка ВТБ24, от банков «Уралсиб», «Русский Стандарт», «Хоум Кредит энд финанс», РГС-банка, Кредит Европа Банка. Также проект поддержали региональные банки Уфы, где, собственно, идея и родилась — Башкомснаббанк, Центркомбанк, Региональный банк развития. Согласие на участие в пилоте получено от СРО микрофинансовых организаций «МИР» и от Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств.

Инна Рукосуева, Bankir.Ru, 2 июня 2015

02.06.2015

По теме

Кредиторы начали оспаривать внесудебное банкротство граждан, одно из первых заявлений подано в Калининграде
Нижегородское коллекторское агентство пытается оспорить в Арбитражном суде Калининградской области возбуждение процедуры внесудебного банкротства в отношении своей должницы Светланы Клицуновой
Должники стали чаще просить коллекторов выкупить и объединить кредиты
На фоне пандемии заемщики, чьи долги оказались у коллекторов, увеличили спрос на объединение своих займов, взятых в разных банках и МФО, выяснили в НАПКА. Сами коллекторы считают невыгодным индивидуальный выкуп долгов клиентов
Внесудебное банкротство возбуждено в отношении 1001 гражданина
Процедура внесудебного банкротства, которая начала действовать с 1 сентября 2020 года, возбуждена в отношении 1001 гражданина, свидетельствуют данные Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ, «Федресурс») на 12 ноября
ЦБ призвал не допустить бесконтрольного роста долговой нагрузки россиян
Глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заявила о необходимости поддержания розничного кредитования при одновременном контроле за ростом долговой нагрузки населения.