Информационный портал о банкротстве граждан
22 мая 2015 года в Москве прошла ежегодная конференция «Управление проблемной задолженностью», организованная Российским Бизнес-Форумом. Участники мероприятия обсудили текущую ситуацию на российском рынке проблемной задолженности, построение работы с просроченными долгами, взаимодействие кредитных и оценочных организаций, перспективы развития коллекторского рынка, а также подходы к банкротству и реструктуризации.
Конференцию открыл Андрей Лапко, вице-президент Банка Москвы. По его словам, тема проблемных долгов в настоящее время является особенно острой, поскольку в России наблюдается спад в экономике, а также сложности в банковской системе, связанные как с состоянием денежного рынка, так и с состоянием заемщиков. Правила, по которым развиваются отношения с заемщиками во время кризисов, похожи; многие проводят параллели с кризисом 2008–2009 годов, но, как отметил Лапко, условия меняются, и сегодняшняя ситуация имеет определенную специфику.
Максим Осадчий, начальник аналитического управления, член совета директоров Банка БКФ, рассказал о проблемной задолженности в кредитных портфелях российских банков. Банковский розничный кредитный портфель сокращается уже в течение пяти месяцев. В апреле он сократился на 0,7%. В настоящее время общий объем розничных кредитов составляет около 11 трлн. рублей, из них на валютные кредиты приходится всего 250 млрд. рублей. Доля просрочки в рублевом розничном кредитном портфеле растет. На 1 мая она составила 6,9%. По словам эксперта, можно ожидать дальнейшего роста данного показателя. Доля просрочки по валютным розничным кредитам гораздо выше — около 16%, и банки активно избавляются от валютных кредитов.
Лидерами по доле просроченной задолженности в общем розничном кредитном портфеле среди банков, объем просрочки которых превышает 5 млрд. рублей, являются: Юниаструмбанк — 35,8%, МТС-Банк — 32,6%, «Русский Стандарт» — 28,4%, Связной Банк — 25,7%, Россгосстрахбанк — 20,7%. Связной Банк оказался в исключительно тяжелом состоянии, он практически весь апрель и до этого нарушал нормативы капитала. В настоящий момент Связной банк уже находится на грани отзыва лицензии или отправления на санацию. Среди более мелких игроков есть и те, у которых доля просрочки составляет 100%.
К причинам негативных тенденций на рынке розничного кредита Осадчий отнес экономическую стагнацию, переход к рецессии, ужесточение требований к заемщикам ввиду большого числа плохих долгов, сокращение темпа роста вкладов, основного источника розничного кредита, а также действия Центрального банка, направленные на охлаждение рынка необеспеченного розничного кредита.
Елена Докучаева, президент «Секвойя Кредит Консолидейшн», также отметила динамичный рост просроченной задолженности и привела некоторые статистические данные. С начала года просрочка выросла на 15%, с весны прошлого года — на 50%. Доля просроченной задолженности в общем (и рублевом, и валютном) кредитном портфеле сейчас составляет рекордные 7,22%. Для сравнения: в кризисном 2009 году данный показатель не превышал 7%.
В последнее время существенно выросло число заемщиков, имеющих два кредита и более. Одному из заемщиков удалось привлечь 46 кредитов в разных банках. Сейчас около 70% россиян имеют кредиты в банках, и каждый пятый заемщик испытывает проблемы с выплатами. В среднем заемщик стал выходить на просрочку через 4,5 месяца после взятия кредита. Для сравнения: около двух лет назад этот срок составлял 8 месяцев и более. Если в 2014 году 43% заемщиков, с которыми работала компания «Секвойя Кредит Консолидейшн», говорили, что они пропускают очередные платежи из-за финансовых затруднений, то в 2015 году доля таких заемщиков выросла до 81%. Многие люди действительно оказываются в сложных финансовых ситуациях из-за сокращения зарплат, увольнений и инфляции.
Кризис оказал существенное влияние на взыскание проблемных долгов. В компании «Секвойя Кредит Консолидейшн» заметили, что средний платеж снизился примерно на 14%. На 17% упала доля первого размещения задолженности в коллекторских агентствах. Должники стали избегать контактов как с кредиторами, так и с коллекторами — «контактность» упала на 13%. Одни перестали отвечать на телефонные звонки, другие установили приложение «Антиколлектор» или поменяли телефонный номер. Эффективность взыскания от активного портфеля в среднем снизилась на 30–40%.
Свежей просрочки сейчас достаточно мало, и ее обрабатывают в основном собственные службы банков. Старая просрочка многократно размещается в коллекторских агентствах. В последнее время бывает уже 6 или 7 размещений. То есть банки размещают просрочку в одном коллекторском агентстве, затем забирают ее и размещают в других агентствах. На второе размещение приходится около 60% всех размещаемых просроченных долгов, однако не следует понимать эти данные буквально, так как второе размещение часто включает в себя и третье, и четвертое, и т.д.
Согласно результатам одного из исследований «Секвойя Кредит Консолидейшн», банки реструктуризируют до 30% проблемных сумм. При этом в разных банках применяется разная политика. Одни считают, что на реструктуризацию могут рассчитывать все заемщики, другие предлагают такую возможность только тем, кто испытывает финансовые трудности, третьи — тем, кто не имеет просроченных платежей в иных кредитных организациях. На решение банка о реструктуризации влияет контактность и платежная дисциплина заемщика, а также бизнес-план и финансовые показатели самой кредитной организации. Реструктуризация интересна банкам по той причине, что в краткосрочном периоде она решает проблему с резервированием. Однако вскоре после реструктуризации заемщики снова начинают пропускать платежи. Поэтому банки не всегда охотно идут на эту меру, понимая, что она может стать для них лишь отсрочкой решения проблемы.
По мнению Докучаевой, регулирование коллекторской деятельности необходимо. Первая попытка ввести регулирование уже была сделана. С июля 2014 года действует закон о потребительском кредитовании, с июля 2015 года вступает в силу закон о банкротстве физических лиц, и, возможно, в этом или в следующем году будет принят закон о коллекторской деятельности. Закон о потребительском кредитовании попытался урегулировать то, как следует взыскивать долги, закон о банкротстве физических лиц отвечает на вопрос о том, что делать с теми долгами, которые уже невозможно взыскать, а закон о коллекторской деятельности должен ответить на вопрос о том, кто имеет право взыскивать долги, и какой надзорный орган должен регулировать коллекторский рынок.
Также были подготовлены поправки к закону о потребительском кредитовании. В соответствии с этими поправками, число контактов с должником следует ограничить до четырех в сутки. В настоящий момент число контактов не ограничено. По мнению Докучаевой, огромное число звонков со стороны коллекторов недопустимо, но то, следует ли звонить четыре раза или больше, является спорным вопросом, поскольку, например, телефонная связь не всегда надежна. Также поправки включают в обязанность кредиторов и коллекторов сохранять информацию о долге, то есть запись всех телефонных разговоров в течение трех лет после окончания обработки долга или его погашения. Помимо этого, поправки запрещают распространение информации о долге третьим лицам.
Вопрос о неразглашении информации вызвал большую дискуссию. Докучаева отрицательно относится к разглашению информации третьим лицам, если они не имеют отношения к должнику или являются его коллегами. Возможно, разглашение ближайшим родственникам должно быть разрешено, особенно если они совместно распоряжаются имуществом. Хотя во многих странах есть запрет на разглашение информации даже ближайшим родственникам.
По мнению Андрея Лапко, теме взыскания придается социальная окраска, и история с проблемными заемщиками скоро будет раздута до такой степени, что на этой базе станут появляться политические партии. По словам Лапко, никакого пиетета здесь быть не должно. Елена Докучаева считает, что, наверное, некоторые игроки рынка действительно вели не вполне приемлемую политику, и поэтому тема взыскания привлекла к себе такое большое внимание и стала обсуждаться на уровне президента.
По словам Павла Михмеля, генерального директора «Первого коллекторского бюро», предложенные поправки к закону о потребительском кредитовании могут убить рынок взыскания. Четыре контакта в день в реальности могут превратиться в один контакт в неделю, а хранение записей в течение трех лет существенно повысит издержки взыскания.
Ирина Лобанова, руководитель департамента исследований банковского сектора НАФИ, привела данные своего агентства, которые отличаются от данных «Секвойя Кредит Консолидейшн». Согласно этим данным, 60% жителей России имеют опыт займов, 40–42% имеют кредит в настоящее время.
Доверие населения к банкам рухнуло — в мае 2015 года в той или иной степени доверяли банкам 56% населения. Самое высокое значение этого показателя было зафиксировано в 2013 году — 78%. Полностью доверяют банкам сейчас менее 20% населения. Кроме того, изменилось отношение к банкам. Для многих заемщиков банки и коллекторские агентства стали организациями, с которыми бесполезно разговаривать и для взаимодействия с которыми необходим передатчик — государственная структура.
Существенно возросла доля тех, кто считает, что есть оправдание для невозврата кредита: в 2008 году таких людей было 15%, а в 2015 году — 37%. Заемщики, в том числе имеющие средний или высокий доход, могут оправдываться тем, что банк обманул клиента, скрыв реальную стоимость займа, банк в одностороннем порядке увеличил ставку и размер платежа, а также тем, что они не могут платить по кредиту из-за внезапно возникших обстоятельств, в том числе из-за развода, депрессии, психологических проблем.
Самооценка финансовой грамотности в России растет — более трети населения уже считают, что они являются финансово грамотными. На самом деле, по мнению Лобановой, российское население финансово безграмотно. И большой проблемой является то, что не все знают об этом, хотя за последний год выросло число людей, которые считают себя безграмотными. Когда человек считает себя финансово грамотным, но на самом деле таковым не является, он меньше прислушивается к тому, что ему говорит банк и считает, что может делать все, что угодно.
Участники дискуссии также отметили проблему низкой финансовой культуры в России. Эта проблема выражается в том, что некоторые граждане не хотят возвращать долг или выполнять какие-либо требования. Хотя, как отметила Лобанова, эти аспекты, согласно определению Всемирного банка, входят в понятие финансовой грамотности.
Кира Аккерман, Bankir.Ru, 25 мая 2015