Банки рассказали, кого они банкротят по закону о личном банкротстве

С 1 октября 2015 года вступил в силу закон о банкротстве физических лиц: раньше объявлять себя банкротами могли только юрлица, а теперь на это имеют право физлица. При этом инициировать банкротство может не только сам гражданин, но и кредитор: банк и заемщик получают возможность пересмотреть план выплат при посредничестве суда. Таким образом, банки получили возможность добиться банкротства своих безнадежных заемщиков, с которыми по тем или иным причинам невозможно договориться о реструктуризации.

Однако в этом году банки несмело банкротят своих заемщиков из-за того, что судебная практика пока еще до конца не сформировалась. Влияет и нежелание банков портить себе репутацию: тема личных банкротств стала одной из самых обсуждаемых в СМИ, каждое дело привлекает внимание.

Банкротят поручившихся бизнесменов

По подсчетам Объединенного кредитного бюро, под закон подпадают 1,5% российских заемщиков с открытыми счетами, или 580 тыс. человек. Однако до конца года суды получат около 6 тыс. заявлений о личных банкротствах, прогнозировал ранее вице-президент ассоциации региональных банков России Олег Иванов. При этом, судя по данным арбитража, большинство из этих заявлений физлица подают сами на себя, а банки становятся истцами в единичных случаях.

Одним из самых активных в части личных банкротств оказался Сбербанк. В первый день действия закона он подал в суды Северо-Запада 13 заявлений о банкротстве физических лиц, из которых в Арбитражный суд Петербурга и Ленобласти — шесть. На данный момент Сбербанк подал в Арбитражный суд Петербурга и Ленобласти 17 заявлений о банкротстве физлиц, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В первую очередь Сбербанк инициировал банкротство физлиц — владельцев бизнеса, которые предоставили поручительства за собственные компании, говорят в пресс-службе Северо-Западного банка Сбербанка. Как правило, в отношении самих заемщиков-организаций уже ранее была инициирована банкротная процедура либо взыскательный процесс, говорят в Сбербанке. «Сбербанк применяет инструмент банкротства физического лица в случае наличия у него имущества, достаточного для погашения расходов на процедуру либо источников погашения таких расходов», — уточняют в кредитной организации.

«ВТБ 24» подал в Арбитражный суд Петербурга и Ленобласти шесть исков о банкротстве физических лиц. Еще по нескольким искам, которые были поданы самими должниками, банк выступает в качестве одного из кредиторов. «В отношении исков, которые поданы банком, речь, как правило, идет о частных лицах, которые не проявили желания разрешить проблемы с кредитом, имея для этого возможности», — говорят в пресс-службе «ВТБ 24» по СЗФО.

Относительно кредитного портфеля для банка «БФА» подача иска о банкротстве является крайней мерой, говорит начальник управления розничного кредитования банка «БФА» Евгения Андреева. БФА пока не подал ни одного подобного иска в суд.

Осмелеют в 2016-м

По словам банкиров, самым лучшим способом для заемщика, у которого возникли проблемы с выплатой кредита, остается обращение в банк и реструктуризация. Цена ухода от долгов посредством личного банкротства высока: в течение 5 лет после списания долгов банкрот не имеет права заключать договор займа без обязательного упоминания факта банкротства. Банкрот, скорее всего, не сможет взять кредит в банке: его данные вносят в Единый реестр сведений о банкротстве. Кроме того, в течение 3 лет банкрот не имеет права руководить юрлицом (по сути лишается права на предпринимательство) и занимать управленческие должности в компаниях.

По словам Анны Блиновой, начальника управления позднего взыскания Хоум Кредит Банка, из-за таких последствий массового применения законодательства о банкротстве физлиц со стороны самих заемщиков жать не стоит.

В то же время Евгения Андреева считает справедливым прогноз, что банки будут смелее банкротить своих заемщиков в 2016 году, когда практика личных банкротств станет более ясной для рынка, да и сами безнадежные заемщики будут чаще подавать на собственное банкротство, учитывая экономические прогнозы на следующий год.

«Любая процедура требует времени на утряску и усушку, когда она станет более понятна для всех ее участников и все процессы в ней будут стандартизированы. Поэтому, когда это произойдет, банки и заемщики будут чаще использовать этот инструмент», прогнозируют аналитики ИК «Доходъ».

По словам представителя пресс-службы Северо-Западного банка Сбербанка, говорить об эффекте закона о банкротстве можно не ранее весны следующего года за счет активной информационной кампании в СМИ.

Договориться дешевле

Индивидуальный подход банков к инициированию банкротств вкладчиков-физлиц зависит, скорее всего, от общей стратегии банка по работе с плохими активами, считает Вадим Иосуб, старший аналитик «Альпари». «Кто-то готов признать невысокое качество части своих активов, провести процедуру банкротства, списать безнадежную к взысканию часть задолженности, сделать отчисления в резервы и поддерживать при этом уровень капитала. Кто-то, напротив, традиционно подобные активы прячет, именно из-за нежелания (или невозможности) наращивать резервы и капитал», — объясняет он.

Скорее всего, в ближайшее время инициатива банкротств будет чаще всего исходить от кредиторов, но со временем и заемщики поймут пользу от этого цивилизованного инструмента и будут использовать его как альтернативу тому, чтобы всю жизнь находиться под бременем долга, который они не в состоянии выплатить, прогнозирует Вадим Иосуб.

В то же время процедура банкротства довольно дорого обходится не только заемщикам, но и самим банкам, поэтому банкротить безнадежных заемщиков будут именно крупные игроки. Крупные банки, в отличие от мелких, могут себе позволить содержать специальный отдел, который занимался бы именно судебными тяжбами, а также оценкой имущества, взаимодействовал с коллекторами и был способен организовать аукцион, говорит Алена Афанасьева, старший аналитик ГК Forex Club. «Вряд ли мелкие банки могут позволить себе содержать специально обученный персонал для решения этих вопросов. Гораздо проще пойти на личные переговоры, реструктуризировать кредит или продать как безнадежный коллекторским агентствам», — объясняет она.

Валерия Лебедева, Деловой Петербург, 30 ноября 2015

01.12.2015

По теме

Кредиторы начали оспаривать внесудебное банкротство граждан, одно из первых заявлений подано в Калининграде
Нижегородское коллекторское агентство пытается оспорить в Арбитражном суде Калининградской области возбуждение процедуры внесудебного банкротства в отношении своей должницы Светланы Клицуновой
Должники стали чаще просить коллекторов выкупить и объединить кредиты
На фоне пандемии заемщики, чьи долги оказались у коллекторов, увеличили спрос на объединение своих займов, взятых в разных банках и МФО, выяснили в НАПКА. Сами коллекторы считают невыгодным индивидуальный выкуп долгов клиентов
Внесудебное банкротство возбуждено в отношении 1001 гражданина
Процедура внесудебного банкротства, которая начала действовать с 1 сентября 2020 года, возбуждена в отношении 1001 гражданина, свидетельствуют данные Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ, «Федресурс») на 12 ноября
ЦБ призвал не допустить бесконтрольного роста долговой нагрузки россиян
Глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заявила о необходимости поддержания розничного кредитования при одновременном контроле за ростом долговой нагрузки населения.